商业化担保的经营困境及扭曲突围：威海案例.pdfVIP

● 商业化担保的经营田境及扭曲突围● 威海案例 姜明杰 (中国人民银行威海市中心支行，山东 威海 264200) 摘 要 ：近来 ，威海市商业担保公司因居高不下的代偿风险单方面终止与银行的合作 ，废保弃保并游弋于各金 融机构之间。从表面上看，这是一种典型的失信行为 ，但事实上 ，其背后反映出银行与担保公司之间存在着严重的 风险与收益失衡 问题。担保公司无节制放大贷款担保倍数只是这种利益失衡下的非理性经营策略 ：废保弃保也只是 利益失衡的扭 曲性还原 ，但这一被动结局却造成了很大的效率损失。 关键词：商业担保 ；收益分割 ；风险分摊 Abstract：Inrecentyears， becauseofthehighfungiblerepaymentriskthecommercialguaranteecompaniesinWeihai terminatedcooperationwithbanksunilaterally，abandonedandquittedug aranteeamongmanybank s．Seeminglythosewere typicaldiscreditableactionsofmoralityrisk，butinfactthereexistedseriousunbalancerisk andprofitbetweenbanksna d guaranteecompanies，andtheexorbitantugaranteewasjusthtenon-rationalcorporationstrategiesofguaranteecompanies． Theabandonna dquitguraanteebehaviorofugaranteecompanieswereonlyhtedistortedrestorationofhteunbalna cedbenefit， butcausedlargeefficiencyloss． KeyW ords：comm ercialug arantee，revenuesplit，risksharing 中图分类号：F832．42 文献标识码 ：B 文章编号：1674．2265 (2009)11-0036．05 一 、 集体弃保 业担保公司，主要从事个人零售贷款和中小企业贷款 威海市地处胶东半岛最东端 ，三面环海 ．气候宜 两类信用担保业务。 人。近年来，随着人居环境的不断改善 ，吸引了大量 2008年，受美国次贷危机影响，威海市个人住 国内外居民前来购房置业 ．从而带动该市房地产业持 房贷款违约进入高峰期。贷款违约不还 ，担保公司首 续升温 ．促进 了房地产信贷业务 的快速发展 。2000 当其冲要承担代偿义务 。这种局面如持续下去 ，担保 年，国家建设部和人民银行联合发布了 《住房置业担 公司必将陷入绝境 。为生存计 ，作为商业担保公司龙 保管理试行办法》，威海市第一家商业担保机构开始 头的HF担保 ．单方终止了与其合作 6年之久的建行 涉足个人住房贷款担保业务。截至 2009年 10月末 ， 威海市分行的合作协议 ，使该行6．95亿元贷款脱离 在该市工商部 门注册的信用担保机构计 35家，注册 担保 。从建行撤离后 ，HF担保 以隐蔽手法开始了与 资本总额 11．75亿元 ，担保从业人员287人。累计发 农行、工行的合作 ，后因保证金补充不及时，再次故 放担保贷款 143．37亿元，为近 l0万经济人提供了信 伎重演，又单方终止与银行的担保合作，使工行、农 用增级。成为解决经济人融资难、降低银行贷款风险 行 5．1亿元个人贷款脱离担保。撤离时，该担保公司 的有效手段 。本案例所涉及的山东省 HF担保有 限公 在农行保证金账户余额为零 ．使该行逾期 3年以上共 司威海分公司、威海 BY担保有限公司和 山东 KW 担 计 26笔 、金额 203．