第一讲 商业银行概述(新).pptVIP

建立独立的风险管理及监控机制 规范的公司治理机制使董事会、管理委员会及高层人员积极参与风险管理； 建立独立于策略业务单位的报告机制； 制订统一的风险管理制度，以便识别、量度和监控潜在的业务风险； 改善风险量度监控和管理信息系统，支持业务活动及风险管理； 实行清晰的风险管理问责制； 新设立了法律和合规部，直接向总裁报告，督促全行严格执行合规政策和制度。 建立有效的负责制和激励机制 对部门职能进行了清晰规定，明确划分责任，并逐步引入了绩效考核制度，完善问责制度 每年对各级员工进行考核：根据员工的表现及能力，如营业额、盈利水平、市场营销业绩及资产质素等进行年度考核。考核结果将成为提升、加薪、发放花红，或进行其它改善措施的基准。 整合后台操作，节约营运成本 首先实行了“物理性集中” 通过优化工作流程、提高自动化程度，以及消除部分工序等措施，节约运作成本 通过集中，中银香港将过去50个操作中心缩减为5个，即放款操作、电讯、结算、资金收付和密押验证，实现了“一种业务操作集中在一个中心办理”。 银行的经营原则 银行作为特殊企业的“特殊性” 银行的经营原则 银行经营原则之间的关系 “存款立行”考核机制的反思 银行作为特殊企业的“特殊性” 高杠率和资产负债的不匹配，“借短贷长”是银行资金配置的特征。这对银行的流动性管理要求特别高 。 银行能够创造信用货币。这也对银行的流动性管理提出要求 。 银行也是高风险行业。这对银行的资产运作提出了较高的安全性要求； 银行业是外部经济性极强的行业。一家银行的倒闭会对社会产生广泛的影响，甚至导致银行业出现系统性风险。 商业银行三个经营原则 流动性原则 安全性原则 盈利性原则 流动性原则 流动性或变现力(liquidity)：指金融工具在极短的时间内变卖为现金，而以货币计价不蒙受损失的能力。 流动性原则是指银行在经营中必须随时保持一定的支付能力，以保障客户提取存款、合理贷款和支付的要求。 安全性原则 安全性原则是指银行在日常经营中，应该特别注重资产运用的质量，运用科学和严格的管理程序以及有效的管理手段，尽可能降低风险，增加盈利。 与此同时，银行还应该保持适量的资本充足率，以便对存款人提供最大限度的保护。 盈利性原则 在考虑了流动性原则和安全性原则的基础上，银行要尽可能追求利润，扩大盈利 银行经营原则之间的关系 对于管理水平卓越的银行而言，在经营中不会去单纯地强调某一经营原则，而是会审时度势地追求三项经营原则的最佳组合 “存款立行”考核机制的反思 我国商业银行普遍把“存款立行”的大旗高高举起。在“存款立行”思想指导下，考核机制围绕存款设计，考核期限为月度考核或季度考核或年度考核，员工的升迁和收益大部分同存款挂钩，下达的存款任务，都是刚性的。 ？？？？？ 讨论：上市能否解决国有商业银行的问题 治理结构不合理？？ 巨额不良资产？？ 资本金不足？？ 上市能否解决国有商业银行的治理结构问题 通过引入新的战略投资者来分散股权从而分散其决策权； 按照证券监管法规的要求进行信息披露，从而促使银行的经营更加市场化和规范化； 引入透明的会计制度和外部审计等手段，保证公司管理层代表全体股东利益追求利润最大化； 期权激励。 确实能使国有银行的治理结构有所改善，主要表现在信息披露义务和高层管理人员市场意识的提高。 但是，治理结构的改进主要发生在国有银行管理的上层和中层，对于基层分支机构的改进可能是微乎其微。 国有商业银行上市以后，总行高管很可能会受到强烈的来自投资人的巨大压力，而分支机构和基层人员依然我行我素，致使中层管理人员在管理中处于两难的境地。他们既要完成高管的管理意图，却又无力改变基层分支机构的运作方式。这样中层管理的效率损失将非常严重。 上市能否解决国有商业银行的巨额不良资产问题 国有商业银行上市后，受到信息披露等相关法规要求，有助于加强社会监督，提高管理水平，从某种程度上消除国有银行自身的因素 但是，它并不能根本上解决商业银行片面追求市场份额、规模效益，缺乏必要的风险约束机制等等由此造成的一些信用风险、道德风险、投资失误等，更无法解决政策因素、企业因素和社会信用环境问题。 如果国有企业制度不进行彻底的改革，政策因素和外部环境不发生大的变化，国有商业银行即使上市，也无法解决不良资产问题。旧的不良资产解决以后，仍然还会产生新的不良资产。 上市能否解决国有商业银行的资本金不足的问题 通过上市充实资本金的做法并不见得是最优方案：一是上市能够筹集的资本有限；二是如果上市融资的资本太大，将会动摇国有资本在未来股份银行的控股地位；三是上市融资的成本其实也很高，特别是采取境外上市的方式。 银行管理学 代军勋 武汉大学经济与管理学院 2012年9月