第五章 商业银行与存款货币.pptVIP

第五章 商业银行 第一节 商业银行的产生及其职能 一、商业银行的产生 商业银行是在社会经济发展的推动下产生和发展起来的，是在货币经营业的基础上产生的。早期的商业银行，属于高利贷性质的银行，现代银行是适应资本主义经济发展需要，通过两种途径形成的：一是由高利贷性质的银行转变而来的；二是通过股份公司形式建立的现代股份银行。 二、商业银行的职能 （一）充当信用中介。这是商业银行最基本的、最能说明其经营特征的职能，即商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上的一切闲置的货币资本，提供给资金的需求者，充当中介人。 （二）充当支付中介。银行为客户办理货币结算收付业务，充当客户之间的中介。 （三）创造信用流通工具。商业银行在经营业务基础上，创造了可以发挥货币作用的信用流通工具——银行券和存款货币。 （四）提供金融服务。主要包括各种代理、咨询、信息、融资服务、财务管理、信托等。 三、商业银行的作用 商业银行在金融机构体系中处于独特地位，发挥着重要作用： 首先，它通过办理业务与企业紧密联系，在微观经济活动中发挥着重要作用； 其次，商业银行在中央银行实施货币政策，进行宏观金融调控中发挥着重要作用。 第二节 商业银行的类型与组织形式 一、商业银行的类型 商业银行的类型主要有职能分工型模式和全能型模式。 职能分工型模式又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务，有的专营长期金融业务，有的专营证券业务，或信托、保险等业务。 二、商业银行的组织形式 （一）单一银行制。也称单元银行制，即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。 （二）总分行制。总分行制度是指银行在大城市设立总行，并该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。 （三）连锁银行制。连锁银行制又称联合制，其特点是：由某一个人或一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。 （四）银行持股公司制。银行持股公司制又称集团银行制，其特点是由一家集团成立一个股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行或金融机构。 第三节??????? 商业银行的业务 一、商业银行的资本管理 商业银行资本是银行从事经营活动必须注入的资金。 资本的含义：资本 = 资产总值 － 负债总额 银行资本代表所有者对银行的所有权。 只有拥有独立的财产，才能成为市场主体 如果没有独立的财产，则企业（包括商业银行）就不可能成为真正的法人，不可能成为真正的市场主体。 因为市场活动是财产性的活动，市场交易是财产的交易或产权的交易，因此，只有拥有独立的财产，企业（包括商业银行）才能取得市场主体的法律资格，才有资格享受民事权利，才有基础承担民事义务，能对自己的决策和行为后果负完全责任，才能在法律上称为“法人”。事实上，从企业的起源来看，企业就是财产的集合（proprietor来自拉丁文proprietas，意即财产）。 没有独立的财产，就不能成为市场主体 没有独立的财产，就不可能（也不应该）真正地自主经营（否则就会出现“内部人控制”问题） 没有独立的财产，也无法真正地自负盈亏 ，因而无法形成真正的自我激励和自我约束机制 没有独立的财产，也就无法获得因合理承担风险而应该得到的收益，因此，强调风险约束又必然走向缺乏激励(以审贷分离制度为例） 对于商业银行来说，最重要的不是资产规模，也不是混业经营，而是良好的公司治理结构 我国国有商业银行管理水平低下是因为没有人拥有国有商业银行的剩余索取权，因此，没有人有真正的内在激励去加强管理。 我国商业银行制度创新的目标： 通过产权改革以构筑一个有效的激励和约束机制，以使商业银行能充分利用自己所拥有的各种资源去更好地满足客户的各种（包括潜在的）金融服务需求，给客户带来最大的效用，并及时地应付各种可以发生的变化，从而最大限度地获得利润和降低风险。 总之，只有实现产权结构的多元化，才能形成健全的法人治理结构，有效的内部激励和约束机制以及灵活自主的决策经营机制，从而激励银行将资金配置到最有效率、最有利可图的用途（项目、客户）上。 一、商业银行的资本金 （一）银行资本的构成 银行的资本构成 1、股本：普通股与优先股 （1）普通股 银行普通股是一种股权证书，是银行核心资本的组成部分，代表持有者对银行具有永久性的所有权。 性质：是银行资本中最基本、最稳定的部分。 （2）优先股 定义：指在收益和剩余财产的分配上优先于普通股的股票。 性质：是银行股东持有的股权证书，和普通股一样构成银行的核心资本。 特点：持股人的股息收益是事先固定的，持股人不拥有对银行的表决权。 （3）可转换优先股，可以在其持有人的选择下，根据预先固定的价格转换为