电子支付是随着电子商务发展与银行支付系统电子化而发展.pdfVIP

  【反洗钱动态】利用电子支付工具洗钱与对策 电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展 起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根 本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密 性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电 子世界提供了更广阔的空间，产生了许多新问题。 一、电子支付工具的定义、特点和种类 （一）电子支付工具的定义和特点 所谓电子支付工具，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终 端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。广义的电子支付 工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等。随着 电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付技术日趋成熟，电子 支付工具的品种不断丰富。电子支付工具从其基本形态上看是电子数 据，它以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统以传输电子信 息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、 汇兑、直接消费和贷款等功能。它区别于传统柜台支付结算方式，电 子支付工具是柜台支付方式的延伸，除开户业务外，电子支付工具可 以实现其他传统柜台支付业务的大部分功能，并具有三个显著特点：     1虚拟性。在传统方式下，支付意味着实物形态的货币或者票据 的流通，但在电子支付环境下，支付变成了电子信息的流动。在这个 虚拟世界里，电子信息本身并没有价值，但一旦被赋予了货币的含义， 就成为了资金的载体，它可以按照支付指令即实现资金移动的效果， 而无需现实的货币流动，从而使得支付行为完全虚拟化。 2瞬时性。在电子支付中，作为支付信息和货币价值载体的电子 数据工具在计算机通信网络中的传输速度是相当快的，甚至可以忽略 不计，因此，电子支付工具实现的是即时支付。支付者只需敲击一下 键盘、点击一下鼠标或者刷一下卡，就可以实现资金的转移目标，而 且资金数额无论大小，都可以在瞬间完成。瞬时性是电子支付工具的 一个最吸引人的亮点。 3国际性。随着计算机网络的发展，各国的计算机通信网络已直 接或者间接地联为一个整体，使计算机通讯网络具有了明显的国际性 色彩。尽管各国均以自己的银行或者通信网络设施为基础建立了自己 的支付体系，但由于计算机通讯网络环境的国际性，因而各国的电子 支付体系并不是完全地与他国相互隔离；恰恰相反，各国为适应经济 全球化的发展趋势而努力使自己的电子支付体系与世界相连，以便更 好地为客户提供金融服务，从而使电子支付呈现出国际性的特点。另 外，各国金融银行或者其他金融机构积极提供跨国银行服务，也促进 了电子支付的国际化。     （二）电子支付工具的种类 近年来，随着金融创新和银行智能化的发展，各种电子支付工具 正呈现出加速发展的良好态势。从目前情况来看，主要包括以下几种： 1网上银行，是利用计算机网络技术，通过计算机网络站点向客 户提供全面、高效、安全服务的一种综合银行业务形式，可以为客户 提供网上查询、转账、 速汇通、 银证转账、 缴费、 网上支付、外汇 买卖等服务。虽然目前网上银行提供的服务项目较多，但实际使用的 网上银行功能仍以转账、速汇通为主。 2 电子支票，是另一种网上银行常用的电子支付工具,将传统支 票改为带有数字签名的电子报文,或利用其他数字电文代替传统支票 的全部信息。电子支票借鉴了纸张支票转移支付的优点，利用数字传 递将钱款从一个账户转移到另一个账户。使用电子支票支付，支付交 易成本低廉，有利于银行为参与电子支付交易的商户提供标准的资金 信息，是廉价高效的电子支付手段。 3电话银行，是金融机构为客户开发的多功能、全天候的电话金 融交易和服务系统，可以为客户提供超时空的优质服务，电话银行客 户可以享受账户查询、咨询投诉、转账、速汇通、银证业务、证券基     金、外汇买卖等服务。 4手机银行，是各金融机构与移动通信运营商合作，利用移动通 信基础设施资源，拓展手机增值服务，开展类似于网上银行的网络金 融业务，为客户提供包括信息查询、转账、代理缴费、证券业务等服 务。