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论我国保险法中告知义务 中文摘要 保险业赖以生存的基础和前提是保险人对于保险标的的危险状况需要予以 正确的预测和评估，为了确保这一前提得以顺利实现，各国或地区的保险立法无 不将投保人的告知义务作为一项重要制度进行规定。但在实践中，保险人常以投 保人未尽如实告知义务为由而拒绝理赔，把告知义务制度当作“技巧性”乃至恶 意抗辩的工具，以推卸给付保险金的责任，损害了投保人及受益人等的合法权益， 导致保险的客户或潜在客户对保险公司失去了信任，甚而对保险产生了误解。我 国《保险法》第17条对告知义务制度的立法设计比较粗陋，存在诸多缺陷。因 此，笔者查阅国内外书籍及相关的学术论文对我国保险法上告知义务进行深入研 究，提出一些完善意见。 对告知义务制度的研究中，首先将大量应用民商法及合同法的基本理论来分 析告知义务。其次，本文还从经济学的角度分析保险告知义务产生、存在的价值。 再次，我国《保险法》的制度设计兼大陆法系和英美法系两种制度。因此，有必 要运用比较法学的观点和方法，援引大陆法与英美法的理论、学说，建构告知义 务制度的基础理论，再结合实际案例，分析我国《保险法》中有关告知义务现行 规定的不足，重构告知义务的具体规则。 本文论证了告知义务应遵循诚实信用原则和对价平衡原则，并对告知义务人 进行了论证。提出告知义务人应为“投保人、被保险人、保险代理人”。同时对 告知义务的履行期间，增加“复效时”告知义务的履行，并针对续约和合同内容 变更的不同情况规定是否履行告知义务。对告知义务的范围，建议修改为“足以 影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率且经保险人书面询问的事项”。最 后对解除权的除斥期间，提出“自保险人知道或应该知道原因后，经过一个月不 行使而消失，或自保险合同订立经过二年，即使有可以解除合同、按不足比例加 收保险费或按不足比例减少保险给付的原因，也不得解除合同、按不足比例加收 保险费或按不足比例减少保险给付。” 关键词：告知义务，诚信原则，公平原则，保险法 The of obligationrepresentation our lawof。insurance by country ABSTRACT Thelivelihoodfoundationandthe oftheinsurancebusinessisthatthe premise insurersmusttellthecorrectforecastandthe aboutthe condition appraisal dangerous oftheinsuranceassurethis tobedone sign．To premise smoothly，Insurance of itall legislationvariouscountriesorareasalmosttake to policy importantsystem forthe holdersto theinsurersofteneXCUSC carry abide．However,in policy practice the of refusethe to policy holders’incompleteobligationrepresentationprinciple tak