保险行业--浅论保险业的创新(6页).docVIP

浅论保险业的创新 关键词保险营销企业文化我国保险业尚处于发展初期，与发达国家的保险业相比存在着很大的差距。加入世界贸易组织后，国内保险公司将面临来自发达国家保险公司越来越激烈的竞争和挑战，如何加速我国保险业的发展是一个重大的课题 着保险独家经营的解体,保险市场上多个竞争主体的出现及竞争的日益激烈化,各家公司的服务水平会在竞争中不断提高。管理专家认为,未来企业的核心竞争优势只有三种——产品领先、运营高效和客户亲密。因此,一切营销方式的创新都必须立足于与顾客的关系来展开。 “这是我们公司最近专为两口之家设计的夫妻保障计划，这是今年早些时候推出特别为银行代理销售的‘红利来’保险，这是众恒团体年金保险，这是新推出的注册会计师责任保险……”太平洋保险公司北京分公司保险新险种宣传品。近年来，各家保险公司借鉴国外经验陆续推出投资连结、分红和万能保险等寿险新型产品，开发住房按揭保险、旅游意外保险和一些责任险险种，以及一大批针对各种不同人群专门设计的新险种。同时相继停办一些长期亏损的险种，改造和完善已有的骨干险种，收到了良好的经济效益和社会效益。 业内专家认为，从总体来看，我国保险产品创新能力仍然不足。产品缺乏特色等问题依然普遍存在，制约了保险业务的发展。不过，有关保险产品的创新已经引起各家保险公司的重视，产品越来越多样化。 中国保监会有关人士表示，今后，保监会将促进保险公司配合社会保障体制改革，大力开发补充养老保险、补充医疗保险和工伤保险等相关产品；切实开发能够满足市场不同需求的短期人身意外伤害保险；积极稳妥地开展与教育改革相适应的子女教育金保险；努力拓展市场潜力大、目前尚未充分开发的各种责任保险产品；搞好对高科技企业的服务，提供支持技术创新的各项保险产品；拓展与居民个人和家庭密切相关的、灵活多样的综合型个人财产保险产品，通过产品创新，不断适应社会对保险的需求，更好地发挥保障作用。产品开发是业务发展的源头，要保持寿险公司持续健康的发展就必须有适销对路的产品，产品要适应市场，而不能由市场适应产品。只有适应市场需求的产品才有生命力和竞争力，才有市场发展潜力。非传统产品的上市拉开了我国寿险产品从传统型向非传统型转换的序幕。这些新产品的推出，在市场上引起了比较强烈的反响，加上舆论的大肆炒作，很快受到了市场的欢迎。由于受保险资金投资运用政策及寿险公司自身管理水平的限制，目前国内的非传统产品特别是投资连接产品与欧美市场上的同类产品相比差别较大。因为产品的创新和产品结构的调整绝不是简单的开发几个新产品，淘汰几个老产品问题，国内经济环境、人们的传统文化习惯、资本市场开放程度等，对产品的开发和创新都有着直接影响。加入WTO，保险市场的进一步开放带来保险产品的多样化，但不能简单的照搬国外寿险市场上的产品，一味追赶欧美发达国家寿险市场的产品潮流。重要的是要学习借鉴其产品开发技术和思路，着眼于中国寿险市场的需求，从中国国情出发进行产品创新。国内经济差异我国幅员辽阔，东西部经济差异、城乡经济差别客观存在。1999年上海人均工资为1.66万元，而西南、西北10省区市中除西藏、青海有高原补贴外，其他均不足上海的一半。同年江苏、上海两省市的GDP正好是西南、西北10省区市GDP之和。即使同一城市不同所有制经济从业人员人均收入水平差异也较大，如北京非国有所有制经济从业人员人均工资1.66万元，国有经济从业人员人均工资1.41万元，而集体经济从业人员人均工资仅0.88万元。产品的开发和创新要适应不同收入人群的需要。中国的传统文化和习惯。中国人勤俭节约、储蓄积累的传统文化和习惯是根深蒂固的，虽然目前存款利率很低，但储蓄存款额仍在逐年递增。随着“铁饭碗”被打破，家庭结构日益小型化和倒塔型的赡养老人义务，国家提供基本保障数额的降低和家庭成员间互助式保障功能日趋减弱，人们开始把目光转向商业保险产品，但不是寻求简单的保险保障，而是既能提供保险保障，又能分享保险公司的经营成果，同时也能规避私人在资本市场投资所面临的风险。过去高预定利率产品销售快，目前投资、分红产品销售旺，已充分证明了储蓄积累传统文化根深蒂固，人们已把保险作为投资理财的工具之一。保险产品的开发和创新也要适应人们对保险保障保值增值的需要。我国的资本市场。十几年来，我们以证券业为主的资本市场取得了长足的发展，但资本市场仍不规范，投资渠道少，风险较大，非传统产品的上市，对保险公司的经营管理水平，特别是资金运用、资产管理提出了更高的要求。资本市场的成熟度和对保险企业的开放程度直接关系着新产品的开发和创新。尽管允许购买上年末资产总额10%的基金，但我国现有的基金管理公司数量少，规模小，对投资者可选择范围小。与其他金融产品相比，保险产品的投资收益无明显优势。然而投资回报率是产品竞争力和生命力的关键，国家对保险资金投资运用的严格控制政策