第5章 电子支付3993_[全文].docVIP

第5章 电子支付 学习目标： 1 电子支付工具及特点 2 银行与电子支付 电子支付流程 5.1电子支付的简介 支付的发展 以物易物 特殊商品 贵金属 纸币 票据 智能卡 网上支付 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段： 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的； 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）； 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介； 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 在电子商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程,而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中,会涉及到很多技术问题。 这里我们对支付系统组成功能（见图5.1）和它的分类和特点（见表5.1）作一个简单介绍: 图5.1 支付系统的组成及功能 5.2 电子支付工具及特点 随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类： 一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程本节中主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。 5.2.1数字货币 数字货币包括: 1.电子现金（E-Cash） 2.电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 电子现金具有以下特点： ① 银行和商家之间应有协议和授权关系。 ② 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 ③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④ 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 ⑤ 匿名性。 ⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 电子现金支付方式存在的一些问题： ① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 ② 成本较高 ③ 存在货币兑换问题。 ④ 风险较大 （2）电子现金的支付过程。电子现金的支付过程可以分为四步： ① 用户在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 ② 使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 ③ 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 ④ 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。 2．电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。其交易流程如图5.3所示。 图5.3电子支票交易流程图 电子支票交易的过程可分为以下几个步骤： ??① 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 ??② 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 ??③ 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 ??④ 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图5.4所示。 图5.4 电子支票支付 5.2.2信用卡 在信用卡发展中，许多公司为解决电子支付提供了基础架构的解决方案（见表5.2）。由于信用卡的安全性特别重要，对其加密又分为简单加密信用卡（见图5.5）以及使用SET加密的信用(见图5.6)。 表5.2 在线信用卡交易解决方案 图5.5 简单加密信用卡软件流程 图5.6 采用SET协议的信用卡支付方法 5.2.3 智能卡 （1）智能卡的发展。 智能卡（Smart Card or IC）是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌