第五章 电子支付与网络银行_[全文].docVIP

第五章 电子支付与网络银行 本章主要内容： 第一节 电子支付概述 第二节 电子商务支付工具 第三节 网络银行 本章要求： 11/a．了解电子支付和网络银行的产生和发展过程； 2．掌握电子货币的概念、种类及其特点； 3．重点掌握不同电子商务支付工具的支付方法； 4．掌握网络银行的运作模式、主要业务与应用。 第一节 电子支付概述 一、支付和支付系统 二、电子支付 三、电子支付中存在的问题 一、支付和支付系统 （一）支付 支付是社会经济活动引起的债权债务关系清偿及货币转移行为； 单位、个人在经济活动中发生的为清结债权债务关系的货币收付行为称为结算，把结算之前对支付指令进行发送、对帐和确认的处理称为清算。 支付过程就包括了清算和结算。 货币是支付的手段。 （二）支付系统 支付系统（Payment System）是金融业为了解决经济行为人之间经济活动中的商品和劳务交换引起的债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。 支付系统本质上是一种约定好的在交易各方之间转移价值的安排或方式。它是资金转移的规则、管理货币转移的法规、资金转移的相关机构和资金转移的技术手段及支付工具等诸多要素的集合。 （三）支付系统的发展阶段 1、传统支付系统阶段 （1）现金支付——现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。 （2)票据支付——票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内无条件支付给持票人或收款人，完成支付行为的书面约束凭证。因此票据支付实质上是利用票据传递支付命令，主要通过付款人和收款人之间存款账户金额转移进行债权债务结算。 2、电子支付系统阶段 电子支付系统的主要形式有： （1）银行间电子转帐（Electronic Funds Transfer，EFT）。 （2）银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。 （3）利用网络终端向消费者提供各项银行服务。 （4）利用POS（Point of Sales）终端向消费者提供自动扣款服务。 （5）网上支付等。 二、电子支付 （一）电子支付基本概念 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 （二）电子支付的特点 与传统支付相比较，电子支付有如下的特点： （1）以计算机技术为支撑，进行存储、支付和流通。 （2）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； （3）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； （4）使用简便、安全、迅速、可靠； （5）电子支付通常要经过银行专用网络。 （三） 电子支付工具 电子支付工具可分为三大类： （1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。 三、电子支付中存在的问题 （一）安全问题 （二）支付方式的统一问题 在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。 1997年，欧洲委员会发表了一份题为《欧洲电子商务设想》的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。 我国也在2002年成立了中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。 （三）跨国交易中的货币兑换问题 几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。 最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。 （四）法律问题 美国1978年制定了《电子资金划拨法》，这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。 1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规”第4A编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支