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电子支付系统概述 电子支付系统概述2010-12-12 18：53支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。 一、传统支付方式 (一)物物交换的支付方式 支付最原始的形式是以物易物。在货币产生以前的社会中，物物交换是一种结清债权、债务的行为。例如原始社会中以马换食品的物物交换。但物物交换的支付方式受到物的很大限制，也不容易做到等值交换，使得交易的范围和规模都很小。 (二)货币支付方式 当货币作为交换的媒介物出现后，这种用货币支付来交换物品的行为才能算做具有现代意义的货币结算。货币依次采取过实物货币、贵金属、纸币等不同的形式。其中经常使用的、也是人们最熟悉的就是现金支付。 现金有纸币和硬币两种形式，它是由国家组织或政府发行的。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制流通的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的；硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。在现金交易中，买卖双方处于同一位置。现金的最大特点是简单、便携，整个交易过程可以是匿名进行，卖方不需要了解买方的身份，因为现金的有效性和价值是由中央银行保证的。所以多数小额交易是由现金完成的。其交易流程一般是：一手交钱，一手交货。显然，现金是一种开放的支付方式。任何人只要持有现金，就可以进行款项支付，而无须经中央银行收回重新分配。但这种支付方式也存在许多缺点：一是受时间和空间限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用这种方式交易；二是受不同发行主体的限制，不同国家的现金的单位和代表的购买力不同，这给跨国交易带来不便；三是不利于大宗交易，大宗交易涉及金额巨大，倘若使用现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全。 不管怎么说，现金支付这种方式比较简单，常用于企业或个体对个体消费者的商品零售过程，在传统历史深厚的中国应用比较普遍。物物交换与货币交换的支付方式存在一个共同的特点就是交易与支付环节在时间空间上不可分离，虽然直接，但限制了商务活动的规模与区域，不利于交易的繁荣发展。在商品经济快速发展的需求背景下，出现了以银行为中介的支付结算方式。 (三)银行转帐支付方式 随着近代商品经济的继续繁荣，特别是西方产业革命以来，工业经济发展迅速，各类结算方式先后产生，使原本融为一体的交易环节与支付环节能够在时间和空间上分离，作业支付结算中介的银行因此诞生。这种以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货币给付行为(即分离出来的支付环节)，称为银行转帐支付结算方式。此时的货币不仅包括再现金还包括存款等，而采用的支付手段就更加丰富，包括现金、支票、本票、汇兑、委托收付、信用卡、信用证等。 这种通过银行的转帐支付结算方式，也称为非现金结算方式或票据结算。如果贸易双方都在银行开设了资金帐号，那么支付者就没有必要把钱先从银行取出，再支付给接收者，而接收者再把钱存到银行。而只需根据一定的手续，银行直接把需要支付的数额从支付者的帐号直接转到接收者的帐号上。这样中间无效劳动与费用，提高了资金流通的效率并且成本。通过银行的资金转帐支付结算是目前国际上最主要的资金支付结算方式，其类型主要为以下三类。 1、信用卡支付结算 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。用户到银行开设资金帐号，在帐号里存钱并且提供一定的信用证明后，便可以收到银行发行的信用卡。当用户利用信用卡通过银行专线网络进行商务支付时，资金便通过银行中介从信用卡对应的帐号中划拨到对方的银行资金帐号上，完成付款。这种方式应用比较普及，常见于个人的商务资金结算中。 使用信用卡作为支付方式，高效便捷，可以减少现金货币流通量，简化收款手续，并且可以用于存取现金，十分灵活方便。但是，信用卡也存在一些缺点：一是交易费用较高；二是信用卡具有一定的有效期，过期失效；三是有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦。 2、资金汇兑 通常资金汇兑为企业间的汇款，也可用于个人，主要通过银行作为中介进行，是指企业(或汇款客户)委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，也称为银行汇款。这种方式便于汇款客户向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛。 3、支票支付 支票支付结算主要是指纸质支票的支付结算，是目前中国企业与企业间最常用的支付结算方式，本质上就是银行提供的一种特殊纸质的特殊格式与使用规则的支付结算工具。支票使用起来很方便