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财经纵横 2008年第33期 我国信用卡发展中的问题及对策 文／罗祺 摘 要：信用卡是银行或其它财务机构签发给资信状况良好的人士，用于在指定商家购物和消膏．或在指定银行机构存取 现金的特制卡片。是种特球的信用凭证。我目信用卡发展迅速，本文从我国信用卡发展现状出发。具体分析银行卞业务存在的 同题，并提出相应对策。 关键词：信用卡。问题。对策 中图分类号：TH693．4 文献标识码：B 一．我国信用卡业务发展现状。(1)发卡量竞争是目前消费环境的支撑。很多国家鼓励刷卡消费，比如韩国，如果商 我国信用卡市场的最大特色。来自银联的最新数据显示，截至 户安装刷卡设备，可以给商家退税，所以商户愿意安装。而在 2008年5月底，信用卡累计发行量1．I#L余张。2003年，国内信中国很多商户不装POS机，比如麦当劳和肯德基，这涉及到一 用卡的数量还仅为300万张。国内信用卡在几年内的发展异常 国是否鼓励刷卡的相关政策。通过对客户奖励，实现交易金融 迅速，各家银行大都采用“跑马圈地”的方式扩张着其信用卡 的提升。 (4)在观念上，中国人尚不能令面接受透支消费。 的市场分额。在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争 中国人过于保守、不喜欢花明天的钱的传统观念，导致在中国 将继续侧重于卡量增长。 (2)中国消费者信用卡的总体渗透1．1#L张已经发行的信用卡当中，除去睡眠卡、叠加持卡，真 率偏低，发展存在障碍。据CTR调查显示，目前信用卡持卡 正的持卡人只有1000万左右。这就意味着六成的卡处于休眠状 态。2、银行卡发卡机构存在问题。 (1)发卡机构众多，缺乏 人比例已达36．9％，一线城市渗透率最高达44．5％，二线城市 为35％，三线城市较低为17％。相比之下，在台湾和香港地区统一管理。从1985年6月中国银行珠海支行发行了中国第一张 各收入群体中分别有70％和81％的家庭持有信用卡。CTR研究信用卡至今，各个商业银行都正式发行了自己的信用卡，并且 报告同时显示，在非信用卡用户中有近六成的人不考虑申请信 在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的 用卡。 (3)我国目前信用卡市场普遍亏损，只有招行等为数规模。虽然它们同属于万事达信用卡国际组织和维萨国际信用 不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，国内商业银行要在当 卡组织，但发卡银行之间只视对方为竞争对手，相互间却少有 前阶段扩大发卡规模和提高服务质量间找到完美结合点并不容 联系。各行自行设计卡样，编写章程，开发软件，使各卡自成 易。为抢占市场份额，价格战已不nr避免进入信用卡业务中。’ 体系，人力、物力，财力反复投入，系统网络重复开发。达就 在国外，信用卡业务是银行盈利的蕈要来源之一。 造成了各发卡行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得 二．我国信用卡业务存在的问题。我国的信用卡业务已取 我国信用卡业务发展形不成合力，用卡环境受到限制，造成网 得一定进展，但目前仍处于发展阶段，不仅在人均持有率和消 络资源的严重浪费。 (2)银行卡功能品种单一，创新不足。 费金额E无法和MasterCard、Visa、AmeficanExpress等国大多数的信用卡提供的基本服务都是相同的，在增值服务方 际知名信用卡品牌抗衡，在金融立法、网络建设、信用环境以 面，大部分信用卡都提供了保险、预定机票，预定酒店等服 及风险防范上也还存在着很多的不足，给信用卡的市场推广工 务，在促销方面，各发卡银行都采取了免年费、消费积分、抽 作带来困难。目前存在以下问题：l、信用卡外部环境存在问 奖、刷卡送礼、现金回馈等优惠措施。还没有在诸如个人身份 题。 (1)信用卡相关法律法规不健全。目前我国关于信用卡证明卡、病历档案，地铁月票、保险等体现信用卡服务特色的 领域发挥应有作用，致使信用卡在与企事业单位联合共同发展 的法律法规只有中国人民银行1999年发布的((银行卡业务管理 办法》。随着我国加入WTO后外资银行的进入，银联的成立用于交通、邮电、医疗、保险等专用卡方面还是空白。 (3) 以及信用卡业务的日新月异，我国现行的信用卡法律法规无法 信用卡利润来源单一，发卡成本偏高。信用卡的利润来自三个 跟上时代的步伐。而且目前实施的《银行卡业务管理办