论我国强制责任保险制度建立.pdfVIP

摘要 摘要 我国保险业自从八十年代恢复以来，就一直保持高速增长的势头。在我 国国民经济快速发展的时期，保险业的增长速度远远高于GDP的增长速度， 这充分说明了保险业在我们国家是一个朝阳产业，保险的保障功能、资金融 通功能、社会管理功能已逐渐成为我国国民经济持续健康发展的有力保证。 截至2007年，我国保险业总资产己经达3万亿元，当年保费收入也达7035 亿元。责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约 定的合同责任为标的的保险。虽然我国保险业总体发展取得了瞩目的成绩， 但是目前我国责任保险业务仅占财产保险业务的5％左右，发展还很落后，在 保险发达国家这一比例为30％，美国则高达45％。 民事法律制度的建立与完善是责任保险产生与发展的基础。造成我国责 任保险发展滞后的一个重要原因是我国相关法律体系的不健全，没有在关系 人民群众生存权的领域实行强制责任保险。我国经济高速发展过程中不断报 道出的各类重大人员伤亡安全事故，这表明了我国各行各业在发展中都面临 着重大的责任风险，例如2008年9月爆发的“三鹿奶粉事件”，在事故发生 后往往受害人得不到及时的赔偿，最后不得不由政府对事件的后果负责，保 险没有发挥其应有的作用。 和国外相比，我国强制责任保险的发展还远远不够，目前真正意义上的 强制责任保险只有机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险)，而国 外的强制责任保险险种较多，覆盖了雇主责任保险、产品责任保险、职业责 任保险等多个领域。 本文在对我国强制责任保险发展现状进行分析的基础上，结合美国、德 国及台湾地区的强制责任保险发展经验，从强制责任保险的立法、运行模式、 险种设定、监管等多个方面对我国强制责任保险制度的建立提出了建设性意 见。 论我国强制责任保险制度的建立 本文主要由五个部分构成。 第一部分为导论。这一部分包括研究的目的及意义、研究现状与文献综 述、研究方法、基本思路与逻辑结构以及本文的创新与不足。 第二部分为强制责任保险与强制责任保险制度。首先对强制责任保险的 概念进行了界定，明确了什么是强制责任保险。其次，对强制责任保险的基 本原则和强制责任保险的实施理由进行了论述，表明了强制责任保险制度是 迅速处理事故纠纷、保障受害人得到基本赔偿的制度，也是建立和谐社会思 想的体现，具有较强的现实意义。然后论述了制度变迁与制度创新，为后面 章节提供理论支撑。最后从经济学的角度对强制责任保险制度进行了分析， 主要从信息对称性、道德困境、责任保险市场失灵等方面进行了分析。得出 了需要依靠国家强制力量介入，由政府制定相关法律法规，在一些关乎百姓 生存权的领域实行强制责任保险的结论。 第三部分为国外和台湾地区的强制责任保险制度及其借鉴。这一部分重 点对美国、德国以及我国台湾地区的强制责任保险发展状况进行了阐述，主 要介绍了这些国家和地区发展较为成熟的强制责任保险险种，对这些国家和 地区强制责任保险的运行机制进行了概括和总结，为我国强制责任保险制度 的建立提供了参考和借鉴。 ． 第四部分为我国强制责任保险的发展现状及评价。这一部分首先介绍了 我国强制责任保险的实施现状，主要阐述了强制责任保险的立法现状和交强 险的实施现状，在现状分析的基础上对强制责任保险制度进行了分析，指出 我国强制责任保险制度存在立法不足、险种少并且保障范围小、费率厘定不 科学、运行模式不清以及监管力度不够等问题。 第五部分为建立我国强制责任保险制度的建议。这一部分主要是在前文 理论分析的基础上对我国强制责任保险制度的建立提出了相关的对策建议。 首先，责任保险承保的是被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任， 民事法律制度的建立与完善是责任保险产生与发展的基础，要建立强制责任 保险制度，必须完善相关的立法，包括强制责任保险的立法以及相关的民事 法律法规的完善，这是强制责任保险制度建立的根本；第二，要确定合理的 运行模式，强制责任保险的运行模式需要平衡保险人和投保人之间的利益冲 突，主要有专营公司经营和保险公司经营两种模式，我国目前采取的是经保 2