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银行卡诈骗中商业银行责任承担 的法律分析 王俊翔 毛 哲 (吉林银行 吉林长春 130033) 近年来，各种银行卡的发卡量不断增大。银行卡作 卡”。而根据立法解释，此定义也只适用于刑事司法上， 为一种全新的支付工具和结算手段，凭借其携带方便、 而不适用于民商事审判。根据国际上的普遍规定，《银 循环使用等特点，深受人们青睐。但是利用银行卡的各 行卡业务管理办法》规定的信用卡，仅指具有透支功能 类犯罪也相对突出，尤其以诈骗犯罪最为明显，诈骗手 的贷记卡和准贷记卡，不包括借记卡。此定义则普遍适 段也花样百出，如利用在 自动取款机上张贴非法告示 用于信用卡民商事纠纷的处理上 。在刑事司法上的信 骗取客户的账号密码、骗取他人银行卡或身份证进行 用卡与在民商事司法上的信用卡内涵与外延不同，国 恶意透支、持卡人明知 自己没有偿还能力却恶意大额 内立法与国际通例不能接轨，为司法实践造成了不少 透支等现象。但在诈骗案件发生后，银行与被害人之间 的困难和困惑。本文采用的是通用称谓，即以银行卡的 就损失 由谁来承担以及如何承担所引发的争执 日益增 称谓涵盖所有的业务范围。 加。因此，明确责任的归属以及归责原则是非常必要 (二)银行可能承担的责任范围。 的。 按照我国的法律、法规及相关规定，商业银行可能 一 、 必须明确的首要 问题 承担的责任包括法律责任、社会责任等多方面，本文所 在确定责任的归属以及归责原则之前，笔者认为 分析的责任承担，主要是指法律责任的承担问题。 有必要首先明确文 中所涉及的两个关键问题 ：即何为 法律责任包括行政责任、民事责任和刑事责任三 银行卡和银行可能承担责任的范围。 方面。民事责任是指民事主体违反民事法律规范所应 (一)银行卡的定义。 当承担的法律责任 ，包括合同责任和侵权责任。行政责 按照 1999年中国人民银行公布的 《银行卡业务管 任是指个人或者单位违反行政管理方面的法律规定所 理办法》，银行卡是指由商业银行发行的具有消费信 应当承担的法律责任，包括行政处分和行政处罚。刑事 贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支 责任是指违反刑事法律规定的个人或者单位所应当承 付卡片。银行卡按照不同的标准可分为境 内卡和境外 担的法律责任，包括管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑和 卡，信用卡和借记卡，个人卡和单位卡，人民币卡、外币 死刑这 5种主刑，还包括剥夺政治权利、罚金和没收财 卡和双币种卡等。 产 3种附加刑。 但是需要指出的是，《刑法》中没有 “银行卡”的定 二、法律分析 义。根据全国人大常委会 2004年 12月29日第十届全 接下来，笔者着重对商业银行在银行卡诈骗中承 国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过的立法 担何种责任的问题，简单做如下分析： 解释规定，《刑法》规定的 “信用卡”，是指由商业银行或 (一)刑事责任。 者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账 从法律责任的分类角度，商业银行作为单位主体， 结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付 并不适合承担刑事责任。在刑法罪名中，只有少数包括 卡。这一意义上的 “信用卡”实际上是银行业通称的 银“ 单位犯罪的内容。银行卡诈骗犯罪行为在刑法角度可 行卡”，包括了借记卡，而不是国际通行意义上的 “信用 能涉及六个罪名，即信用卡诈骗罪，盗窃罪，伪造金融 田壹全壁窭兰!堡笪塑 票证罪，妨害信用卡管理罪，窃取、收买、非法提供信 监管机关对商业银行的行政处罚，按照程度不 用卡信息罪，诈骗罪。上述大多数罪名均不包括单位 同，可以分为责令改正、罚款、责令停业整顿 、吊销经 犯罪的内容，只有伪造金融票证罪涉及单位犯罪。 营许可证等方面。银行的行政责任 由具体行政法规和 1、《