论我国消费信贷发展.pdf

论我国消费信贷麓发展 摘 要 消爨信贷是经济发展到一定阶段、货币信用关系发展到较高水平 时，麓缓鼹渍费与燕产之问的矛蜃，使港费增长速度逡应生产增长速 度出现的一种金融月璜务产品。在我国市场经济运行巾，消费信餐作为 一种调节手段，对调节消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资 产结构起羞+分耋要的作用。从发达国家的经验看，发展消费馋贷对 国家、银行和后民都有益。 我国的消费俯贷是在改蕈开放以后{半随住房制度改革起步的， 1999驽3月，中国人民银行下发《关于开麟个人消费信赞的指导意见》 后，我潮麓清费信贷方进入全覆推广除羧。÷多年来，我国清费信贷 发展十分缓慢，消裁信贷规模占银行贷款总额的比例较小，截止2003 年底，英国的消费傧贷占银行技款总额的58％，加拿大占33．3％，马来 西亚鑫{3甏，韩国为{{甏，焉我国仅为9篱，露冕我国潢费售货鹣发震 前景非常广阔，因此，促进消赞信贷的发服，对完善我国的社会燕义 市场经济运行机制、促进经济稳定增长，舆有十分重要的意义。 本文的写佟愚路是围绕翔褥键进我国消费信贷静发曩震嚣的。除 导言外，本文在结构上共分为三大部分： 第一部分是全文的基础，首先介绍消费信贷的概念及其内容，并 概括消费佳赞产生及发曩的螬穗；其次余缨渍费信贷戆相关经济学分 析，其中重点介绍消费信贷的相关博弈论分析，得出了相应的绪论； 最后介绍消费信贷在我国的发展情况与特点，并总结了我国当前发展 滇费信贷的必要悭。 第二部分在第一部分分轿的基础上，指出了当前制约我国漓费信 贷中发展的主要因素来自于两个方面。金融机构外部环境的主要制约 因素包括：收入分瓣不合理、消费观念落震、社会保障刳度不缝全、 缺乏个人信用制度以及相关的法律、法裁不健全；金融枫构内部环境 的主要制约因素包括：金融机构发展观念落后、有关规章制度不健全、 经营品种单一手段落后、商业银行对消费信贷的效益评价存在误区。 第三部分结合了消费信贷的特点及我国经济当前的现实状况，提 出了当前发展我国消费信贷的主要思路。从金融机构外部，应从完善 我国消费信贷相关法律、法规，建立健全社会保障体系，建立消费者 信用调查制度，建立个人破产制度等七个方面入手；从金融机构内部， 则应多手段、多渠道的发展消费信贷，并开拓消费信贷市场尤其应注 重对农村市场的开发，同时应对目标和市场应有合理的定位与分析， 同时在消化消费信贷风险上，提出应积极发展消费信贷的资产证券化。 关键词：消费信贷、发展、制约因素、内部环境、外部环境 ABSTRACT isto The creditisa that production consumptionspecialfinancial between and tomake solve历PContradiction consuming,and producing 确8 meetthe of increasingofconsuming increasingspeed speed cameinto when砌P ofonecountrydevelops producing．Itbeing economy intoacertain credit intoa relationshipdevelops