[经济学]第五章 电子支付.pptVIP

电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性组成部分，已经开始在世界范围内开展。电子支付主要是通过网上的支付工具进行支付与结算。 一、电子支付简介 1. 电子支付的涵义 电子支付(Electronic payment)是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出指令，实现货币支付与资金转移的行为。 2.电子支付与传统支付方式的区别（P118） 互联网：是电子商务网上支付的基础，是商务信息、支付信息传送的载体。 客户：是指与商家有着交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方，客户拥有自己的支付工具——电子现金、电子支票、银行卡来进行支付。 商家：是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。 银行：是客户和商家在其中开设帐户的银行，客户拥有的支付工具是由银行提供的，资金的清算由它完成。 支付网关：是Internet公用网和银行网络（金融专用网）之间的接口(一组服务器)，也是金融网的安全屏障与关口。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 银行网络：即金融专用网，是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高安全性。 认证中心：又称为数字授权中心，由它进行身份认证，发放数字证书，以保证电子商务交易和支付的安全。 1、定义 电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。 电子货币是当代最新的货币形式，具有普通货币的特性，但是又不同于其他形式的货币，是电子商务促进金融业创新应用的结果。 2.电子货币的特点 电子货币与传统货币在本质上是相同的。但是，电子货币也有自己的一些特征： 通用性：可广泛用于生产、分配、消费领域； 多功能性：集储蓄、信贷和非现金结算等多功能于一体； 依附性：以计算机技术和各种设备为依托，以技术和设备的正常运行为前提来进行存储、支付和流通； 方便性:使用简便、迅速、可靠； 符号化：其存在形式随介质的变化而变化，没有传统货币的大小、重量和印记； 可控性：通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通； 安全性：通过数字技术来保证安全； 现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒介，在专用网络上传输，通过POS (Point of sells)、ATM (Automatic tellen machine)、网络进行处理。 3.电子货币的种类 （1）储值卡型：是指某一行业或公司发行的可代替现金使用的IC卡或磁卡，如电话卡、购物卡、加油卡、交通卡等。储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也相当于存款账户支付货币。 （2）存款利用型: 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式转帐结算、划拨资金。 （3）信用卡应用型：是银行、信用卡公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 （4）现金模拟型: 是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在计算机硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。此种货币如Mondex，最接近纸币。 电子支付是通过计算机网络系统利用各种支付工具以电子信息传递形式来实现货币支付或资金流通。 2、银行卡电子支付方式 银行卡主要的电子支付方式 (1) 简单无加密银行卡支付 (2) 安全电子交易银行卡支付（SET） （1）简单无加密银行卡支付过程 用户携带本人身份证到银行开立银行卡帐户，并获得银行卡； 用户向银行申请开通“网上支付”功能； 用户登录银行网站，先注册“个人网上银行”，然后通过登录“个人网上银行”进入网上银行服务系统，激活网上银行服务功能； 用户在购物网站选购好商品后选择“网上支付”方式，按系统提示输入银行卡号、登录密码和动态密码，点击“提交”，则这个支付信息就传到银行服务器，银行服务系统确认银行卡信息的有效性，并反馈回支付是否成功的信息； 支付成功后，用户银行卡里的存款会相应减少此次购物的货款额。 （2） 安全电子交易SET支付过程 安全电子交易协议(Secure Electronic Transaction) ，简称为SET，是由维萨（VISA）和万事达(MasterCard)国际组织于1997年6月1日推出的一种新的电子支付模型。SET协议是基于