呼图壁县农民社保证质押贷款探索和思考.docVIP

呼图壁县农民社保证质押贷款的探索与思考 郭新才 新疆呼图壁县劳动人事社会保障局副局长 新疆呼图壁县农村社会养老保险办公室主任 新疆呼图壁县总面积9721.6平方公里，东距省府乌鲁木齐市76公里，西到石河子市75公里。 312国道、201省道、乌奎高速公路和北疆铁路东西横贯全境，是通往北疆各地重要交通枢纽。作为首府乌鲁木齐市的“卫星城市”，呼图壁县有着独具特色的区位、资源、环境、科技四大优势。县内居住着以汉族为多数的24个民族，总人口22万（含兵团驻县人口8万）。其中县属农业人口7万，是较为典型的农业县。现耕种面积60万亩，其中棉花面积占到耕种面积的40%。初步形成了优质棉基地、优质牧草基地、乳业基地、肉品基地、加工葡萄基地、绿色无公害蔬菜基地、优质番茄生产基地。2006年地方财政收入完成1.3亿元，全县农民人均纯收入6428元。 呼图壁县农村养老保险缴费证质押贷款指参加农保的全体农民，在生产生活等方面需要资金时，可用自己或借用他人老保险缴费证（简称“社保证”）作为质押物，依据一定简易程序到指定银行办理委托贷款。贷款利率与银行同期贷款利率相同，贷款额度目前为社保证面值90%，贷款期限一般为一年。社保证质押贷款款项系农保机构存入银行农保资金，这种质押贷款所得利息属于社保金，并完全进入社保个人帐户长期滚动储备。农保机构每年年末按委托贷款利息收入1.5%向受托银行一次性付清手续费，受托银行不承担风险。 截至2007年7月 7 日，五年多来累计共有1937户农民用社保证质押贷款，累计质押社保证6764本，占参保总人数8695的77.79%，累计养老证质押贷款金额1080.56万元，占农民参保金额1252.81 万元86.25%。因农户使用自己或借用亲朋邻居社保证作为质押物贷款，如不能还贷，损失将是自己或借证人养老金，所以5年来，99%贷款户均能按期还本付息，仅有少量延期还贷者。至今还没有出现一户因无法还贷导致养老金被扣减甚至社保证被核销情况。这种质押贷款创新做法使农保资金12年平均年收益率达到8.14%，远高于当地政府对农民承诺养老金年复利5%个人帐户计账率和计发率3.14个百分点。 一、农民社保证质押贷款发起的主要动因 1、基于农民参保“活钱”变“死钱”的担忧。1995—1997年，呼图壁县在依照民政部《县级农村养老保险基本方案》推行农保工作中发现，很多农民不愿在养老保险上多投钱的原因之一是投入养老保险导致现钱变凭证，农户有限“活钱”变 “死钱”。要消除农民的这个担忧，就得想办法让农民参保的钱又能被农民活用。县农保办由此考虑以社保证作质(抵)押，让农民在需要时把自己养老钱返贷回家活用的办法。 2、基于农民拥护动力。1998年第一季度，呼图壁县农保办就社保证用于质押贷款进行实地调研。几乎所有受访者，无论村干部还是普通农民，一致称赞这个办法好。通过采取社保证质押贷款这一创新做法，有效地巩固了农村养老保险已取得的成效。 3、基于地方基层干部支持。鉴于农民社保证质押贷款在我国尚无先例，没有政策保护，作为当时组织者----县农保办深知无制度保障创新可能要承担政治和组织风险代价。而一些乡镇主要领导明确表示，这个办法对农民非常有利，即使没有政策也应试做。如果有关主要组织者因此被追究责任，他们会出面说情。 4、基于农民养老金保值增值困扰。自1997年起，银行存款利率不断下调，一年期存款利率从1996年9.18%下调为2002年1.98%，同时国债利率也一路下调至略高于存款利率。1997年末，仅有6万农民呼图壁县参加农村养老保险者近万人，农保资金总额超过1000万元。如果不能尽快在存银行、买国债之外找到农保资金安全保值增值新路子，其直接后果是无法兑现向参保农民承诺养老金的领取标准，政府将严重失信于民。1997年12月31日，呼图壁县果断暂停了农民参保缴费部分业务。1998年7月29日中午，首批20户农民社保证质押工作在呼图壁县大丰镇高桥村四组产生，社保证质押借款工作开始试运行，这次质押社保证117本，共借款84500元。农保资金保值增值危机，对于呼图壁县农保办毅然动用社保证质押贷款起了推波助澜作用。 5、基于县委、政府支持。2002年1月24日，中共呼图壁县委员会、呼图壁县人民政府《关于加快发展呼图壁县奶牛业的实施意见》即呼县党发（2002）6 号文件“农村养老保险证质押贷款”的条款，标志着呼图壁县社保证质押贷款项目正式启动。 二、农民社保证质押贷款解决了哪些问题 1、弥补制度缺陷，解决农民远期养老与近期发展矛盾。原农保制度仅考虑参保农民60岁后养老保障，忽视了农民60岁前的发展可能因此会受到影响，即农民一旦把有限资金用于长期储备养老，那么农民近期发展经济、改善生活所需自有周转金就会有缺口，农民对于自有资产灵活支配可能性就降低了。社保证质押贷款方案弥补