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城区农村信用社经营存在的难点及对策 农村信用社经过50多年的发展壮大，现已形成一定规模，在金融服务领域占有一席之地， 特别是在农村金融服务领域及支持“三农”方面，更居举足轻重地位，对此，国家亦给予充 分肯定。城区和城乡结合部农村信用社作为农村信用社的重要组成部分，在支持地方经济的 发展过程中也获得了较为充分的发展空间，在某种程度上适应了经济多元化格局对金融服务 的需求，起到了“拾遗补缺”的作用。中国入世后，金融机构之间的竞争变得更加激烈。作 为城区及城乡结合部的农村信用社在激烈的竞争中，处境非常尴尬。一方面国家将调整农村 产业结构作为农村金融工作的重点，实行重点倾斜，城区农信社享受不到应该享受的政策优 惠；另一方面城区内国有商业银行基础好、设施先进、位置优越，城郊社与其竞争，难以撼 动其主导地位。所以经营空间越来越小，生存和发展受到严重威胁。笔者就这个问题谈几点 看法： 一、 城区农信社经营存在的难点 (一)市场定位模糊，使城区农信社的经营处于两难境地。 目前,城区农村信用社的市场定位存在两种模糊的思想和认识。一是瞄准“大经济”。把 自己等同于一般商业银行,在经营策略上全面出击,盲目的，不计成本地与商业银行争夺市场， 不加选择地把全部市场纳入 自己的经营范围。由于经营单一化倾向较为严重，加之自身的经 营机制及经济实力所限，大项目不能支持，小项目不屑支持，即丢了西瓜又丢了芝麻，其结 果严重削弱了城区农信社总体的抗风险能力和发展后劲，在与国有商业银行的竞争中，始终 处与下风，为今后城区农信社的健康、稳定发展埋下了隐患；二是片面的把市场定位仅限于 “小农业”。不适应区域经济发展的需要，经营模式僵化，结果其他金融机构的“黄金”客户 不但争取不到，相反自己所扶持的客户却随着一天天的成长壮大，纷纷投奔到其他金融机构， 特别是国有商业银行，致使市场份额锐减，业务拓展受到制约。为“三农”服务是信用社的 宗旨，也是城区农信社发展的基础。随着城市外延不断扩大 ，农业生产对资金的需求日趋饱 和，信贷支持空间越来越小，但是，城区尤其是地处城乡结合部的经济却日趋活跃，经济开 发区、工业园区、大型专业市场的兴建，使城区的经济结构对资金需求发生了根本的改变。 而地处城乡结合部的信用社不能及时把握市场去向和调整经营策略，一方面使大量的资金闲 置，得不到充分运用；另一方面，大量的市场需求得不到满足，形成“贷款难”和“难贷款” 的尴尬局面，业务发展受到限制。 1 40 ×30 行=1200 （二）经营理念落后，市场反映迟钝，面对挑战而束手无策。 中国入世后，外资银行将在短期内抢滩中国市场，并享受国民待遇。在大、中城市与国 内金融机构展开争夺。为迎接挑战，国有商业银行已逐步调整经营战略，在撤出农村金融机 构的同时，整合现有的人力、技术和信息资源，在城区范围内不断占领和扩大市场份额。具 统计，在朝阳市内“工”、“农”、“建”、“中”四大国有商业银行、城市信用社营业机构已达 200 多个，有的甚至已经下延到城乡结合部，这些机构势必对农村信用社的业务经营形成强 力冲击。而目前的城区农信社多数还在按照传统的经营思想发展业务，经营理念滞后于市场 的发展，面对于家门口的“狼”束手无策，原有的市场份额持续下降的状况，也难以得到根 本扭转。 （三）发展动力不足，资产质量低下，严重削弱了城区信用社的资金实力 和发展后劲。 1、随着国家存款利率的不断下调，大量的资金流向了国债、保险、股票市场，进而分 流到了其他金融机构；邮政储蓄的快速发展使城区资金分流现象日益严重；城区招商引资步 伐的加快，弱化了信用社的筹资渠道。由于信用社不能为其提供相应的金融服务，一些投资 商纷纷在其它商业银行开立帐户，城区信用社的发展受到限制。 2、存款结构不合理和成本的增加制约城区农信社的发展。由于过分追求负债业务规模 的扩张和存款的稳定性，忽视了成本核算。在业务拓展上以吸收定期存款为主，人为的增加 了刚性成本负担。同时，由于政策性因素，1997年前办理定期存款的保值贴补完全由信用社 自身负担消化，也增加了信用社资金成本。 3、不良资产居高不下，使信用社信贷风险日益显现。不良资产既有行、社分门办公前 和乡镇企业规模膨胀时期由于行政干预和政府指令形成的，