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基于博弈分析的保险市场行为监管策略研究 袁 成 (南京大学 金融与保险学系，江苏 南京 210093) 摘 要：随着保险业的迅速发展 ，投保人、被保险人在投保和理赔中的不诚信行为呈上升趋势，且危害巨 大。这使得保险市场行为监管不能仅仅局限于传统意义上的对保险机构违规行为的监管，还应包括对保险欺诈的 防范和惩治。保险市场行为监管中所涉及保险监管者、保险机构与投保人这三方的利益存在博弈关系。通过完善 相关法律法规体系，加大对违规经营的保险机构和进行保险欺诈的投保人、被保险人的处罚力度 ，调整对保险机 构市场行为监管的具体 内容和措施，促进对监管者监管效果的评价和相关处罚制度的建设，完善保险公司风险评 估机制，加强保险诚信宣传和社会监督等措施，提高市场行为监管的效率和质量。 关 键 词：保险市场；保险监管；保险欺诈 中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1008—2972(2010)02—0048—05 保险监管是保证保险市场健康稳定发展的重要手 这一点。具体监管内容包括保险公司的准人与退出、 段。目前，多数国家均已建立起偿付能力监管、公司 保险业务范围、保险条款、保险费率、保险公司的承 治理结构监管和市场行为监管的 “三支柱”监管框 保 、理赔以及保险中介等。 架。虽然偿付能力监管和公司治理结构监管无论在业 但随着保险业的发展，由于保险的特殊性和社 界还是学界受到了更多的重视，但市场行为监管的特 会 、经济、道德伦理等多方面因素的综合作用，投保 殊作用同样不可小觑，而且保险市场 日新月异的发展 人 、被保险人甚至一些犯罪团体进行保险欺诈的行为 赋予了市场行为监管更新的内涵，进一步完善市场行 日趋严重。根据相关统计，国际上保险欺诈所导致的 为监管显得十分重要。 平均业务损失在 10％～30％左右，保险欺诈俨然已经威 一 、 保险市场行为监管内涵的新发展 胁到保险市场的健康发展，成为全球保险业的头号公 害。因此，坚决防范和打击保险欺诈将是市场行为监 市场行为监管的涵盖面十分广泛，至今并没有统 管发展的一个新方向，是对传统意义上的市场行为监 一 明确的界定。Klein (1995)指出，市场行为监管不 管内容的一个新扩充。保险欺诈并没有一个明确的法 仅是要建立公平的保险销售与索赔机制，还要保证保 律界定。 《中国经贸新词词典》给保险欺诈下的定义 险产品及其价格的公平合理。l1I李凌云 (2004)认为保 是 ：指投保人 、被保人或受益人 以骗取保险金为 目 险人的市场行为主要包括研究新产品 (研究设计新的 的，以虚构保险目标、编造保险事故发生原因、夸大 险种)、销售产品、理赔以及对保险资金进行经营等。2[1 损失程度、故意制造保险事故等手段 ，致使保险人陷 于润 (2008)指出市场行为监管包括保险公司销售行 于错误认识而向其支付保险金的行为。本文中所指的 为、为客户提供的服务、保险公司作为机构投资者的 保险欺诈，主要限定在投保人、被保险人在投保和理 市场表现、对市场及保单持有人发布信息等。31『可以看 赔中的不诚信的欺骗性行为，包括隐瞒实情投保、重 出，在传统意义上，市场行为监管主要强调的是保险 复投保、超额投保、已出险再投保、无保险标的投保、 机构包括保险公司和保险中介要在保险市场上按照公 伪造或夸大损失骗赔、故意制造保险事故骗赔等等。 开、公平、公正的原则进入保险市场、展开竞争 ，不 保险欺