制约我国中间业务发展的主要因素(初稿).docVIP

制约我国中间业务发展的主要因素 1对发展中间业务的认识滞后。 首先,在我国商业银行未能给自己一个准确定位，绝大多数银行仍然将自己定位在办理 存款、贷款、结算、汇兑、代收代付、信用支付等业务的金融机构上面，这样也就造成中国的商业银行没有真正从存款，贷款，结算等传统业务中走出来去发展中间业务。随着经济环境不断改善和金融技术进步，我国商业银行顺应市场发展要求，由原有的国家事业单位向真正意义上的服务行业转变。此时政府不再象过去一样“关照”银行，银行也只能通过自身的发展迎接各种挑战。商业银行在接受市场考验过程中，虽然已经转变观念，充分认识到服务是立行之本，但大多数仅停留在表面层次，并没有上升到战略的高度，更没有从战略高度将中间业务作为银行三大主营业务之一重点发展。大部分金融机构只是把银行中间业务作为副业来运行，缺少中期和长期的业务规划，这对中间业务的管理和发展产生制约。 2银行内部组织结构不合理 国内大部分商业银行并未设置一个专业的机构对中间业务进行统一的规划和管理，未形成统一的管理体制，中间业务的开展也没有充分体现以市场需求为核心的分工于协调，造成中间业务进一步发展动力不足，阻碍了中间业务的发展。 3中间业务产品定价不合理 我国商业银行的产品定价主要是由中国人民银行和有关部门制订的，产品价格虽然统一，但没有充分考虑到市场需求、商业银行自身成本核算、客户差别等，因此造成有些中间业务产品的定价不合理，导致不能充分吸引客户，产品销售差。虽然2003年银监会和国家体改委联合颁布了《商业银行服务价格管理暂行规定》，此规定给予了商业银行部分中间业务的定价权，但对于创新产品的定价并没有统一的科学理论依据，基本参照国外银行的定价方式或是银行上层领导的主观臆断，造成定价不符合业务发展实际，严重制约中国商业银行中间业务的议价能力和市场竞争力。 4产品无序开发，缺乏统一监管 我国商业银行在中间业务的产品研发方面，除部分产品，其他大多数业务品种都可以由各家银行自行研发，虽然这为各家银行的产品创新提供了一些自主权，在一定程度上加快了产品更新速度，但受各家银行财力、物力、人力、资源等方面的限制，产品研发不规范，技术含量低，加之相关的法律法规尚未健全，无法遵照统一的监管体系，因此只能通过各自对市场的浅层次了解，按照自身业务发展需求进行无序开发。这样，一方面导致部分产品在推出市场后，没有被众多客户所接受，产品营销困难，产品的成本支出与收益不在合理比例范围内；另一方面在没有统一的监管体制下，产品重复研发、资金重复投入无法避免，既浪 费了各家银行大量的人力、物力等资源，又在市场中形成无序竞争，导致我国商业银行整体竞争实力下降。 5中间业务相关法律法规不健全 虽然我国已经陆续出台了《商业银行中间业务暂行规定》、《中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知》、《商业银行服务价格管理暂行办法》等法律文件，但这些法律文件仅在商业银行中间业务的准入、监管、产品范围、产品定价、业务收费标准等方面进行了系统的说明，也为我国商业银 行中间业务的发展提供了某些理论依据，在一定程度上促进了中间业务的发展。但这些法律法规尚需健全和完善，特别是在商业银行市场化潮流的冲击下，加大产品创新管理体系，建立科学的产品定价法律体系，逐渐形成与中间业务相关的投资银行法、投资公司法、证券交易法、期货法、投资基金法等一整套的法律法 规，才能使我国的商业银行中间业务在健全的法律保护下健康稳步发展。 6复合型专业人才匮乏 人员素质低、复合型专业人才短缺是导致我国中间业务竞争力差的一个重要因素。目前，中国商业银行现有劳动力的素质，远远低于中间业务发展的要求。新兴的中间业务领域，是知识密集的行业，其运作是基于先进的电子设备和优秀员工团队基础上。优秀的员工团队需要由大量的专业人才来组成，而现阶段要求 的专业人才不再是只会懂会计或是只懂信贷的单一的业务骨干，而是需要有房地产评估、风险评估、资产评估、理财规划等资格认证的高级复合型人才。如CFP（国际理财规划师），就要求对基金、保险、房地产、外汇、会计、证券等进行全面掌握，通过理财师自身的业务素养、道德素养等，为不同客户提供适合客户 资产管理的长期理财方案，最终让客户形成良好的理财习惯，实现银行与客户的双盈。所以，我国复合型专业人才的缺失影响了中间业务创新的系统性发展和可持续发展，无法满足我国商业银行中间业务实现跨越式发展的要求。 7网络科技滞后 国有商业银行网点遍布全国，这些网点的业务开展需要有强大的网络技术支持，因此只有借助发达的网络科技、信息化系统、高端的技术，才能保障国有商业银行的业务开展，尤其是中间业务的开展。目前，中国商业银行缺乏高效、快捷的结算和支付系统，缺乏完善、科学的会计系统，缺乏健全的信息管理体系，计算机应用软件的支持较差，导致难以充分发