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电子支付工具的分析 一．电子支付的概念 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 二．电子支付的特点 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： ①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的 ②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网） ③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。 ④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 三．电子支付的发展阶段 电子支付经历了以下几个阶段 ①银行之间：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 ②银行和机构间：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。 ③自动柜员机：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。 ④销售终端：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。 ⑤网上支付：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。 四．电子支付工具 1.电子现金 1.1电子现金的概念 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。 1.2电子现金的属性 ①货币价值：数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。 ②可交换性：数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。 ③可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。 ④不可重复性：必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。 1.3电子现金的特点 ①协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。 ②对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。 ③灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。 ④可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。 1.4电子现金存在的问题 ①目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。 ②成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。 ③存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 2.银行卡支付方式 目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、通过第三方代理人的支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式。 2.1无安全措施的银行卡支付 买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点： ①由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险； ②银行卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担银行卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得银行卡信息等风险。 2.2通过第三方代理人的支付 改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传输而导致的银行卡信息被窃取。 ①第三方代理人支付方式的支付流程 （1）买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方银行卡号和账号； （2）买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方； （3）卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信