论我国的商业银行中间业务发展存在问题及其解决途径.docVIP

近年来 , 随着金融体制改革步伐的加快 , 《商业 银行服务价格管理暂行办法》 《关于调整银行市场准 、 入管理办法程序的决定》等一系列政策出台 , 创造了 良好的经济环境和政策环境 , 使我国商业银行中间业 务发展较快 。2004 年 , 我国商业银行中间业务的业 务量年累计达 52515 万亿元 , 比 2003 年增加 6516 万 亿元 , 同 比 增 长 14127 % ; 中 间 业 务 年 累 计 收 入 为 51319 亿元 , 比 2003 年增加 115157 亿元 , 同比增长 29101 % 。但是总体而言 , 受客观历史条件限制 , 特 别是传统体制 、经营理念 、金融市场发展层次的束 缚 , 我国商业银行的中间业务发展仍存在很多制约因 素 。随着我国加入 WTO , 尤其是 2006 年 12 月 11 日 后我国金融市场全面对外开放 , 为了有效防范风险 , 解决中间业务发展中的有关问题成了当务之急 。 一 、目前我国商业银行中间业务发展存在的主要 问题 ( 一) 对发展中间业务重要性认识不足 认识是行动的先导 。一定意义上讲 , 商业银行 高管层对发展中间业务重要性的认识程度 , 决定了这 个行中间业务的发展程度 。 ( 唐双宁) 因为商业银行 ” 首先是一个企业 , 是以股东收益最大化为目标的 , 发 展各项业务自然是为了盈利 , 要提高其利润就要在成 本和收入上下功夫 。但是面对这个目标 , 一些银行仍 然受经营观念的束缚及客户金融意识薄弱等原因的影 响 , 过分倚重传统的资产负债业务 , 对发展中间业务 巨大的空间和广阔的市场没有合理的定位 , 缺乏足够 的认识 , 在经营思路上 , 为追求短期经营业绩 , 以经 营传统业务的管理办法来办理中间业务 , 以吸取多少 存款作为衡量开办中间业务的出发点 , 将中间业务作 为揽存的一种手段 , 为客户提供无偿服务 , 不是把它 作为一种全新的金融商品来开发和推广 , 而是通过中 　 收稿日期 : 2005 - 10 - 12 2006∏ 　 05 总第 337 期 商业研究 　COMM ERCIAL RES EARCH 论我国商业银行中间业务发展 存在的问题及解决途径武思彦 ( 北京航空航天大学 经济管理学院 , 北京 　 100083) 摘要 : 商业银行积极稳妥地发展中间业务 , 既是摆脱七次降息以来存贷利差日趋减小、利润趋微困境的需 要 , 也是应对加入 WTO 后外资银行冲击的理性选择。中间业务以其风险小、成本低、流转快、获利大的 特点正逐渐成为商业银行收入的“三驾马车”之一 , 但是 , 随着中间业务进入一个高速发展的时期 , 发展 过程中的瓶颈将大大地制约中间业务的发展速度 , 解决认识、产品创新、非理性竞争等问题迫在眉睫。 关键词 : 商业银行 ; 中间业务 ; 解决途径 中图分类号 : F830133 　　　　 文献标识码 : B 表1 国际大银行中间收入占比例花旗集团 汇丰银行 美洲银行 维超维亚 瑞士银行 荷兰银行 德意志银行 第一银行公司 法国农业信贷银行 巴克莱银行 47112 % 36187 % 72151 % 43135 % 49124 % 46137 % 63192 % 56183 % 46179 % 48126 % 间业务来增加收益 。 一方面 , 从开展中间业务的大环境来看 。现行的 利率管制等宏观政策使传统业务受到保护 , 国家金融 体系没有树立很强的中间业务监管意识 , 也没有出台 相应的有利于中间业务发展的政策与法规 。于是 , 在 表内业务充足 、生存压力不大的情况下 , 商业银行几 乎都不愿意第一个吃螃蟹 , 因为最早开展中间业务的 全面收费 , 必然会受到损失 , 这样就使商业银行缺乏 开展表外业务的积极性 。 另一方面 , 从市场的认同度看 。社会公众还没有 完全树立有偿服务的观念 , 许多客户不愿意接受中间 业务收费 , 从花旗银行对小额存款收取账户管理费 , 到 ATM 跨行取款收费 , 再到对银行卡收取年费 , 都 引发了不小的争论 。 基于以上原因 , 造成中间业务发展滞后 , 中间业务 占经营收入的比重比较低 , 我国商业银行中间业务收入 占总收入的比重一般在 10 %以内 , 平均为 7 % - 8 % , 有 的仅为 1 % - 2 % , 比例最高的中国银行 , 由于具有国际 结算的优势 , 这一比例也只有 17 % , 与国外银行相比差 距较大。国际大银行中间业务收入情况见表 1 : ? ? 94 　 商业研究 　　 ( 二) 对传统类中间业务依赖较大 , 创新能力不 足 一是中间业务品种结构不合理 , 产品品种少 、层 次低 。目前西方国家普遍实行混业经营制度 , 其中间 业务品