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网上银行在中国的发展及现状 hc360慧聪网　2004-10-20 07:56:15 　　据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。2002年，中国工商银行拿到了《银行家》杂志年度唯一一个商业银行网站大奖—“全球最佳银行网站”；2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。截止到2003年底，工商银行电子银行的客户数已经达到1500万，交易金额22.3万亿，占到了全部交易金额的18.5%，已经接近国外同行20％左右的水平。此外包括工行、招行、中信在内的诸多网上银行还和大批电子商务企业结成合作伙伴，以“双赢”的形式开拓网上银行市场。 　　毫无疑问，2004年的网上银行比起几年前已经有了很大起色，无论是客户数量、交易金额和所占业务比例都证明了这一点。然而比这些数字更重要的是，网上银行正在逐渐摆脱 “一种离柜业务形式”的渠道身份，而转变成银行的一项业务，甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网上银行本身的进步，也是中国的各大银行向真正的金融企业转变的折射。 　　??? ?? 创新结合特色 　　经过了近6年的发展历程，网上银行的业务已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。“网上银行已经走过了跑马圈地的发展阶段，下一步发展与技术关系已经不大，接下来就是要看能推出哪些业务了，我们希望能够把更多的业务用互联网接入，”招商银行技术总监徐连峰曾经这样向外界表达对于网上银行业务的看法。作为国内最早开展网上银行服务的银行，招行是名副其实的先行者。 　　而其它各家银行也都谈到了结合本行特色，积极创新、开展服务。工行电子银行部市场推广处处长李一旗认为，好用、实在的功能和2003年刚刚推出的USB安全钥匙是工行网银的两大特点，“基本上除了涉及到现金的交易，大部分柜台业务都可以在网上实现。比如网上查询、转帐、汇款、购物、代缴费、网上保险、网上证券、基金、国债、网上申请办卡、换卡，国际卡透支还贷等等。2003年我们还和微软合作共同开发完成USB Key认证。而目前在国内，工行网银是唯一一家采用USB Key安全认证的。”据介绍，客户只需花130元或80元就可以申请一个内置安全认证密码的USB钥匙，它不但可以加强网上交易的安全性，还可以不受任何限制地操作帐户，而在没有USB钥匙之前，网银客户的单笔交易和当天交易金额最高分别为1万元和3万元。“USB钥匙对网银来说是双保险，即使丢失了它客户也完全不必担心，因为开启这个钥匙还需要一个只有客户自己知道的用户密码。”目前USB钥匙已经发出了将近6000把，用户反馈效果相当好。 　　和四大国有商业银行不同，身为股份制商业银行的中信实业银行还属于国内同业的第二集团军，但这并不妨碍中信在网上银行业务中结合自身特色，发展创新服务。一直以来中信的外汇业务和对公业务都是自身强项，而他们的网银业务也首先在这些方面进行创新。中信总行零售银行负债及中间业务部主管茗梅介绍说：“中信网上银行有三个特点：首先它作为中信集团的全资子公司，依托母公司的金融综合优势可以拓展一系列交叉性金融业务，通过集团内证券、保险、信托、基金等公司实现资源共享、业务互补和交叉销售。因此中信网上银行可以为客户提供全方位、多元化、高附加值的服务，而未来则希望能建设成为中国首家融各种金融服务于一体的综合性网络金融门户。第二，中信网银系统实行全行统一的服务界面，打破了行业内本地和异地的差别，让网银业务在全国开通变得轻而易举。此外，中信网银还率先完成了RA系统建设，成为国内第一家采用中国金融认证中心（CFCA）安全证书的网上银行，及首家成功使用CFCA证书完成第一笔网上交易的银行。”除此之外，中信网上个人银行还包含有“中信理财宝”和“出国金融服务中心”两个特色品牌业务。“理财宝”是将用户的电脑终端与银行相连接，为用户提供实时、高效、安全、便捷的银行服务。它提供多种存期存款组合方案，用户可自行设计组合套餐，从而既能享受活期存款的便利，又能获得定期存期的利息收益，轻松实现个人理财。“出国金融服务”是面向出国人员的一站式金融服务，目前中信广州分行已经将它搬到了网上，并且十分成功。用户可以在网上查询签证成功与否及排队面谈时间等信息，而这种服务在国内尚属首家。 　　在网上银行领域，华夏银行进入的时间不算最早，创新意识却是行业内相当领先的。2003年11月，华夏银行一次性发布了3项网上银行新业务，引起不小震动。首先是启动国内首个网络银行数字证书跨行通用系统，这项产品使已开通他行网络银行的客户不需再次申请数字证书，而只需办理有关手续便可使用原有证书登录到华夏银行