七校综合版—银行管理学简答题.docVIP

1银行是符合“经济人”假设的企业，然而，银行又是一种特殊的企业。 请问银行的特殊性的表现以及商业银行在日常经营活动中的经营原则之间的关系。 答：P5【简述如下】“特殊性”表现在： a·高杠杆率与资产负债的不匹配。在所有行业中只有银行是经营货币资金的，因此，其负债率是最高的。而且，银行的资产负债的期限结构不匹配，“借短贷长”是银行资金配置的特征。其抗风险能力相应会减弱。 b·货币创造。在所有金融机构中，一般只有商业银行才能吸收存款，因此，在法定存款准备金比率下，商业银行的存贷活动实质上是参与了国家的货币创造。这个特征也对银行的流动性提出了管理要求。 c·银行是高风险行业。银行信贷面临典型的“信息不对称”，充满逆向选择和道德风险。其对银行的资产运作提出了安全性要求。 d·银行业是外部性极强的行业。一般的工商企业的经营不善或倒闭只是影响到该企业的上下游。银行的资金来源与社会上的千家万户，又是社会清算和支付中心，一家银行的倒闭会产生广泛的社会影响，甚至导致银行业出现系统性风险。 P6【简述如下】银行的上述特征决定了商业银行在经营活动中必须始终贯彻三个经营原则：流动性·安全性·盈利性。 这三者相互之间不是相互孤立，他们是相互依存·相互作用的。 a如若不考虑流动性问题，银行就可能随时面临挤兑风险。如若不注重安全性，没有严格的科学管理及制度也同样会导致银行经营出现大的问题，甚至带来风险。 b但是，银行只是注重流动性和安全性，也同样会导致银行经营出现大的问题。 c争激烈的环境中，任何银行想在穷尽风险的前提下开展业务，那他的商机也就会丧失。因此，对于管理卓越的商业银行而言，在经营中不会单纯地去强调哪一个原则，而是会审时机度势地追求三个经营原则的最佳组合。 2.为什么商业银行一直把流动性原则当做自己经营的第一原则？请问银行流动性的供给和流动性需求都有哪些？银行进行流动性管理要达到的目标又是什么？ 答：①流动性做为第一原则的原因是：由于高杠杆和资产负债的不匹配，负债方面始终存在着流动性需求的压力；如果优质客户的信贷要求或者资金支付要求达不到满足，很可能会导致优质客户的流失；而且一旦银行流动性管理不善，极易发生对银行的挤兑，挤兑很可能导致一家银行倒闭的严重后果。 ②银行流动性供给有：留存现金（现实供给），存款、有价证券变现、借款、贷款收回（潜在供给）。 流动性需求有：法定准备金，存款提取，正常贷款发放，资金支付。 ③银行流动性管理的目标是：满足客户提存、支付和正常贷款的需求；满足货币当局的法定存款准备金要求；把流行性指标控制在一个合理的水平上，以尽量降低现金资产的机会成本，扩大盈利性收益。 3.存款保险制度在保护存款人利益和金融秩序稳定方面发挥着重要的积极作用，但我国为何对其讨论十多年但一直未采取此制度？你认为若要实行此制度要得进行怎样的制度陪衬？ 答：P95【简述如下】（1）存款保险制度是旨在保护存款人利益·维持金融稳定的一种制度安排，它要求存款的金融机构为其吸收的存款向存款保险机构投保，当投保机构发生危机无力支付存款时，有存款保险机构向其提供财务援助或者直接对存款者给予偿付。 （2）其缓解了储户对银行的担忧，这样银行出于储户监督的减弱·贷款风险的保障以及对盈利性的追求，可能会在吸纳更多存款的同时向外贷款也随之增多或将存款投降高风险的地方。这样长远以来对储户是不利的并且蕴藏着扰乱乱金融秩序的风险。 配套制度如下：【思路】我们不能只看到其的积极作用，但也不能畏于其消极的一面而予以排斥，所以我们应在最大限度的发挥其积极作用的时候，尽量通过一些措施降低其消极影响。（1）限额赔付。金融监管机构可对保险公司的赔付进行最高限额的赔付，这样既可以保证银行大胆地将部分资金用于贷款或投资追求盈利性，又可督促储户增大对银行的监管； （2）政府监管。政府扮演者宏观经济的监督者，通过信息披露加大政府对此项业务的监管和核查。 4.简述：满足资本充足率要求的策略 答：银行有两种策略：一是分子策略，即银行针对资本的界定，增加资本总量或是调整资本结构。a银行可以通过增加留存收益、发行股票扩充核心资本，b还可以通过增加弥补风险的准备金，c对现有房地产、证券等资产按市值重估，d发行银行资本债券或混合资本工具等方式增加附属资本。 二是分母策略，即银行减少风险暴露，以提高资本充足率。a银行可以压缩风险资产规模或优化资产结构减少表内资产的风险暴露。可以考虑以贷款出售、证券化等方式减少低信用客户的信用暴露，同时购买政府债券和高等级企业债券，从而降低资产组合的风险度。B同时银行可以加强表外业务的管理，C风险控制。约束高风险的市场交易，缩小市场风险敞口强化内部控制机制，减少因系统失灵、操作失误或雇员违规导致的操作风险。 在实践中，银行可