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美国的电子银行 ——杨堃2006200404 刘淼 2006200390 一、概况 电子银行，又称网络银行，网上银行，在线银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。 从以上的定义可以看出，电子银行的产生和发展，离不开互联网和互联网技术的不断发展的创新。正是由于互联网时代的到来，传统的金融服务业才在上个世纪末在新的技术手段的帮助下有了伟大的突破，并开始了电子银行快速发展和成功的时代。 1983年，美国国防部高级研究计划管理局和美国国防部通信局研制成功了用于异构网络的TCP/IP协议，诞生了真正的互联网，随后几年中，万维网的出现使互联网开始走进普通人的生活中，并且开始扮演越来越重要的角色。或许正是因为互联网技术最早出现和应用于美国，所以在1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网上银行——安全第一网络银行，SFNB，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。在稍后的讲述中，我们将会为大家具体介绍这个第一个吃螃蟹的银行。 在随后的几年中，美国的电子银行有了迅猛的发展。诸多具有实力的传统银行纷纷开发各自的电子银行业务，根据美国联邦存款保险局(FDIC) 的统计显示，1996 年至1998 年,美国传统银行的资产年递增率为8 % ，而同期美国网络银行的资产年递增率达53 %。这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的实体银行形成巨大冲击。在过去的十几年中,美国网上银行业务量平均每年都以超过100 %的速度增长，成为银行业竞争的一个新热点。 【美国网上银行客户增长趋势】 1995年 20万 1999年 530万 1996年 150万 2000年 720万 1997年 240万 2001年 1140万 1998年 380万 2002年 1810万 年均增长幅度为90% 资料来源: Faulkner Gray , Forrester Research and Goldman Sachs 据报道，2003年3月，美国共有2500万人，即接近20%的因特网用户使用过电子银行，其中用户最多的金融服务网站是美国银行，也就是Bank of America，分居2、3、4位的分别是花旗银行、富国银行、大通曼哈顿银行。  iResearch艾瑞咨询根据eMarketer的资料整理显示，2006到2011年，美国成年网民中使用网上银行进行查询、投资理财等活动的用户数稳步增长；2006年，美国成年网民中网上银行用户达7280万人，2007年将增长9.5%，达到7970万人，预计该用户数量将持续稳定增长，2011年将突破1亿，网上银行在美国成年网民中的渗透正在逐步加深。 iResearch艾瑞市场咨询根据Pew Internet American Life Project的数据整理显示，自1998年起，美国网民使用网上银行的比例逐渐增加，在2004和2005年，美国网民使用网上银行的比例分别达到44%和43%。 iResearch艾瑞咨询根据eMarketer的资料整理显示，美国小型企业中64%的企业均使用过网络购物和网上银行服务，在64%的小型企业中，33%的企业认为便捷性和安全的支付方式是电子商务发展的关键。调研结果认为，购物网站通过提供更多的支付方式的选择，可以促进更多地销售。 　iResearch艾瑞咨询根据eMarketer的资料整理显示，美国不同渠道的零售银行业务中，网上银行业务交易量的增长速度很快，2006年交易量为118亿美元，在各种渠道的交易量中是最少的，预计2008年网上银行业务交易量将超过其它渠道达到最多，到2010年交易量将快速增长到310亿美元，这个增长速度远高于ATM、银行网点、电话银行等渠道业务的增长。  从以上的介绍中我们可以看出，经过十多年的发展，美国的电子银行已经获得了长足的发展，并且深深的进入到普通人的生活中，成为越来越多的人办理金融业务的重要选择之一。 二、美国安全第一网络银行(Security First Network Bank) 简介 1、发展历程 1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行()，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行。1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。 199