保险公司对9.11索赔的化解对策及其对我国的启示_保险学论文.docVIP

保险公司对9.11索赔的化解对策及其对我国的启示_保险学论文 保险公司对9.11索赔的化解对策及其对我国的启示_保险学论文 当世贸大厦倒塌的时候，就已经注定了美国的保险业将成为这次事件的主要“受害者”之一。美国的人寿保险、各种财产保险、责任保险较为普及。面对如此巨额的保险索赔，作为保险业如何应对，备受世人瞩目。 　　一、9.11事件造成的主要损失及可能赔付的内容 　　（一）人身伤害性的保险赔付 　　这些保险险种的被保险人包括在世贸中心的工作人员（其中不少是商界精英），世贸中心倒塌时伤及的行人和实施营救的其他人员，飞机上的乘客和机组人员等。美国的人寿保险普及率高达80%，业内人士估计，如果有50名高级行政人员死亡，预计每人可获得3000万美元的赔偿，总计高达15亿美元。另外，预计其他死者可获得约32万美元的赔偿，伤者可获得10万美元的赔偿，这两项赔偿的总金额可能突破60亿美元。其中西北互助保险公司宜称，至今已有143人索赔，支付了1200万美元，估计人寿保险赔付总计约1500万美元。 　　（二）各种财产损失类的保险赔付 　　各种财产损失类的保险赔付占了此次事件中保险赔付总额中最大的比例。赔付内容主要包括：世贸中心和周围建筑物的损失，失事的4架飞机的损失，和世贸中心修复或重建期间，业务受到影响而受到的损失。根据推算（注：由美国沃顿商学院教授Jean Lemaire推算得出。），世贸大厦双塔中每一栋楼的赔付额将为25亿美元。 　　各大财产保险公司将会因这次事件而受到巨大冲击。圣保罗火灾海上保险集团，税前净损失8.66亿美元。 　　（三）责任保险类的赔付 　　美国的各种责任保险业务早在20世纪70年代末，就占整个非寿保险业务收入的45%-50%左右，其发达程度和普及程度可见一斑。责任险险种主要集中在：①各种运输工具的第三者责任险；②雇主责任保险（在美国，这已经成了较为普及化的险种）；③产品责任保险等。 　　在此次事件中，以产品责任险为例，产品责任险公司损失很大。四架飞机上乘客的亲人可以告航空公司航空安检不严，造成事故；在世贸大厦死亡人员的亲人可能告大厦安全设计不周，或告航空公司处置不当。而航空公司及大厦的业者均有此类责任险。 　　综上所述，若把以上三项加总，保险公司在此次事件中的赔付将是一个十分巨大的数字。例如，伦敦劳埃德保险市场因9.11恐怖事件遭受的损失约为19亿美元，相当于2001年度该保险市场承受能力的12%；SEATTLE CSAFECO Corp.在第三季度的报表中显示，第三季度因受9.11事件的影响，共损失1006万美元；最新资料显示，美国标准普尔公司认为，此次事件的全球保险公司的总计赔偿额会接近500亿美元，但绝对不会超过这个数字。 　　然而，美国保险公司在如此巨额的索赔面前，并没有人们所预想的捉襟见肘。世界主要的财产和意外事故保险公司——Chubb保险集团的主席兼CEO Dean R.O‘Hare在国会发言时说，保险业的状况依然良好，并且有能力保证偿付9.11恐怖袭击所引起的索赔。 　　于是，美国保险公司如何应付数颉如此巨大的索赔，以渡过难关，便也成为世人所瞩目的焦点。 　　二、美国保险公司面对索赔所采取的措施 　　美国保险公司面对索赔所采取的措施主要有以下几项： 　　（一）通过早已签订的再保险合同将部分损失进行转移分散 　　再保险是指保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人。再保险是保险人的保险，也称分保。保险人进行再保险的目的在于减轻自身负担的风险责任，当发生再保险合同约定的事故合同时，可以从再保险人那里摊回赔款。可见，再保险是保险公司从地域上将风险最大化分散的有效手段。 　　随着世界保险业的发展，再保险为世界各国保险界所重视。其发展速度之快已远远超过了保险业的发展速度。美国的保险公司早已与一些国际上知名的、有着雄厚财力的再保险公司签订了再保险合同，如慕尼黑再保险公司（Munich Re），瑞士再保险公司（Swiss Re）等。林肯保险公司的“再保险后备”由7个国际性的再保险公司组成。 　　在此次事件中，美国保险公司正是通过早已签订的再保险合同，将大部分损失进行转移分散。如，ZENITH保险公司税前损失3550万美元，但扣除被再保险合同所承保的部分，则仅为1000万美元。据标准普尔公司的最新报告显示，尽管美国的保险公司在9.11事件中遭受巨大损失，但是由于有全球的再保险巨头作其后盾，保险公司的经营状况并没有受到根本性的损伤。 　　（二）动用早已提取的保险责任准备金和追加提取责任准备金 　　由于保险业务的特殊性，不能将当期的保费收入全部作为当期的利润来源，而提取了大量的准备金。所以，责任准备金的数额，既是投保人衡量保险公司偿付能力的标准，也是保险公司用以保障投保人利益的重要手段。美国的保险准备金常