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保险差别定价的条件及其宏观意义_保险学论文 保险差别定价的条件及其宏观意义_保险学论文 内容提要:随着保险费率管制的放开，保险公司根据市场不同的需求，对保险产品进行差别定价不仅合理，并且必须，将是未来主要的利润增长点。保险差别定价的根据是按照不同的价格，直接把同种保险产品卖给不同的投资人；同一保险产品在不同时间、不同空间索取不同价格；针对不同的投保人群体，对保险产品作适应性调整，分别索取不同的价格。保险差别定价的关键在于对投保人进行分组，在于产品创新，树立产品竞争优势。保险差别定价是保险产品创新的基础，能鼓励、促进产品创新；反过来，产品创新又提供了差别定价的可能，也是差别定价获得良好效益的保证。 　　保险费率的逐步放开为保险公司根据市场供求定价提供了契机。加入世贸组织后，费率市场化的呼声很高。为适应市场开放和发展的需要，中国保险监督管理委员会于2001年10月份开始在广东、深圳对机动车辆险业务进行了为期一年的费率市场化的试点工作；从2003年1月1日起，我国国内机动车辆保险的条款和费率全面放开。放松费率管制，打破“大一统费率”，费率的市场化定价已是必然的选择。既赋予保险公司更大的自主定价权力，同时也对保险公司的定价水平提出了更高要求。面向市场、面向顾客的差别费率定价将成为保险公司的重要任务之一。 　　一、保险差别定价的理论分析 　　从保险机理来讲，保险是风险及其损失在总体投保人之间的分摊。根据Arrow—Lind定理，随着所汇集的个体投保人数量的不断扩大（n-→∞），只要在损失概率即公平精算费率的基础上筹集保险费，投保人群体就可以解决内部个别投保人的损失补偿问题。也就是说，由风险厌恶的投保人汇集起来的整体，就变成一个风险中性的“保险供给者”，这就是风险的汇聚安排。显然，这样的组织和运行风险汇聚安排是有成本的，这是保险公司存在的主要原因。由于有大量的被保险人，保险公司可以对损失进行较为准确的预测；而且，保险公司通过收取一定的保费，对发生损失的投保人进行赔付，也就是将损失在一个大的团体之间分担，实现风险共担，达到风险汇聚安排的效果。这样，保险公司收集保费的依据主要就是对整个投保人群体损失的预测。在此基础上，保费的核算主要就取决于保险公司对期望索赔成本的计算，这就发展起来了以保险精算为核心的成本定价模式。 　　根据保险机制的内在机理，合理保费或者说公平保费就可作如下分解：期望索赔成本、管理成本和公平利润。通常将期望索赔成本称为净保费或者纯保费，将其他因素统称为附加保费。 　　公平保费理论所体现的最大公平在于保证保险人作为组织者收取合理的保费、同时获得合理的利润。显然，这里讲的是保费总量的合理。公平保费的主要部分——期望索赔成本也是根据投保人群体，以一定的模型模拟计算得出。这一过程中最重要的就是损失率的估算，比如寿险业务中的损失分布（死亡率的测算），即生命表的建立，在较长时期内成为保险精算的核心工作。保险成本定价理论的主导地位是由保险商品的特殊性决定的。 　　但是这种定价模式明显具有计划经济或卖方市场的特征，没有考虑需求——即投保人的有关情况。虽然投保人整体是实际上的“保险供给者”，但是随着保险公司组织形式的演变，投保人和保险公司无论在法律意义上还是在市场上都已经明显隔离，双方是不折不扣的保险需求者和供给者，保险产品价格的决定受到供求关系变化的影响。因此以市场供求进行保险产品的定价不仅合理，并且必须。与一般商品不同，保险商品服务的对象是未来的风险以及风险带来的损失。由于未来的情形无法预计，投保人愿意的支付就取决于其对未来风险的评价和对保险商品效用的评价。显然，即便是对同一险种，不同的投保人对其价值也会有不同的评价，从而愿意支付的价格不同，在市场上就表现为不同的需求弹性。故应根据需求差别进行定价。 　　二、保险差别定价的方法和实现条件 　　在普遍存在的不完全市场上，如果厂商具有充分的信息可以甄别具有较高和较低需求弹性的买主，并且产品转售很困难，则具有一定市场势力的厂商可以实施价格歧视。价格歧视即差别定价，其基本思想是：根据需求差异细分市场，根据各市场特点对同一产品制定不同价格，或者对有微小差异的产品制定不同价格，且价格差异与其成本费用差异不成比例，以更多的占有消费者剩余，使厂商利润最大化。价格歧视一般分为三个等级：一级价格歧视又称完全价格歧视，是指厂商制定的价格正好等于消费者的需求价格，因此消费者在每单位产品上没有任何“剩余”。二级价格歧视是指厂商对不同的购买数量采取不同的价格。例如电力公司把居民每月耗电量划分为三个或三个以上的等级，耗电量越少的等级收费越高。三级价格歧视是指厂商把消费者分成两个或两个以上的类型，分别收取不同的价格。一级价格歧视要求对所有消费者的需求区别对待，甄别成本太高，不大现实；二级和三级的价格歧视是