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信用担保业发展的瓶颈与对策 _证券金融论文 信用担保业发展的瓶颈与对策 _证券金融论文 信用担保业在我国是一个新兴的行业，从近几年的发展来看对解决中小企业融资担保难，扶持中小企业，促进经济发展起到很好作用，但也有不少亟待解决的问题。 一、信用担保风险分析 信用担保机构为中小企业融资提供信用担保，不论是政策性担保，还是商业性担保，在银行与融资者中起着重要的保证作用。由于担保机构经营风险高，担保机构承担了银行或其他债权人不愿意或不能够承受的信用风险，与此同时，极大地增强了债务人的信用，降低了债权人的信用风险。担保机构在经营和发展中面临的环境因素（风险）包括国家政策、法律制度、监管环境、企业信用以及整个社会信用环境和担保机构自身建设等。目前有以下亟待解决的问题。 一是相当多的企业，不重视真实信息披露的作用，而是提供虚假失真的信息。表现在财务会计报告失真、经营状况、资产存量、知识产权虚假等，造成的危害远远超过一个企业的范围，首当其冲是信用担保机构（对有给上述的企业贷款担保）。为什么会出现这种情况，一方面是历史原因，我国建立的社会主义市场经济，是从计划经济转轨而来，长期以来实行计划经济体制，采取国家统一负责全国的人、财、物分配，市场对资源的配置作用几乎为零。在实行市场经济之前，诚实信用与市场机制的结合，关联不大，故无基础；另一方面是制造虚假信息的经营者苟且获利，又助长进一步制造虚假的动力。结果就是信用资源衰竭，交易双方都不敢相信对方的信用。而这种信用的严重缺陷导致对信用担保的需求，势必造成信用担保的风险与成本的增加。 对一个企业管理者的信用分析，主要应评审管理者的素质，包括知识文化层次、历史信用记录及经营管理水平等因素。近年来，我国的市场经济秩序在一定程度上处于失调状态，隐含着一种信用危机，造成这种状况的参与者也包含一些企业经营者。如有的经营者甚至公开说：从借钱的那一天起就没想过要还。 二是银行的垄断地位和我国法制的不健全造成了银行和担保地位的不平等，银行通过其格式化的保证合同否定了保证人选择一般保证方式的权利，使专业担保机构成为金融部门某些贷款风险的最终承担者；另一方面有了担保公司担保，贷款银行放松了对贷款企业监控；还有是借款人任何形式的违约，保证人（担保机构）都要无条件的承担连带责任，所承担的金融风险，包括贷款本金，利息、罚息，甚至起诉后法律费用等。 三是专业信用担保机构是个高风险低收益的行业，风险与收益极度不对称。四是担保机构自身管理不善也是信用风险产生的重要原因，主要表现：（1） 保前调研。对企业信用状况、项目评审把关不严；（2）保证合同中对债务人的义务约束不力，给违约以可乘之机。（3）保后跟踪。对在保项目的监督检查不力，未能及时发现风险采取有效的措施予以防范。这些都影响担保公司的经营和担保业可持续发展 二、担保机构应加强自身建设，建立健全规避、防范风险机制 担保机构提供的是信用，经营的是风险，担保机构提供的贷款担保的风险必然大于银行贷款风险，一旦担保机构破产，引发的社会信用危机将是严重的。因此，必须加强信用担保机构自身建设，建立防范、化解和规避担保风险的机制。 （一）完善规章制度，规范操作流程 1．担保机构在完善业务评审等管理办法的基础上还必须建立起自身的信用风险管理制度。建立风险监测和预警系统，以及时预测、评估和管理各种风险，提高自身的抵御风险的能力。健全债务追偿制度，加大追索权的力度，将可能发生代偿的损失降至最低。 2．担保行业要实行准入机制和规范担保机构的基本操作流程，在规范的基础上求创新、求发展。目前全国的担保体系已初具规模，规范担保机构的业务操作已具基本条件，为保证担保行业有序健康发展，应实行担保行业准入机制和加强自律管理。 3．积极探索有效的担保项目风险全程管理模式，狠抓规范运作。首先，评审企业及经营者的信用状况。其次，要建立健全内控制度，健全法人治理结构和各种工作责任制度，审、担分离，公开办事秩序，提高透明度。第三，建立全程信用管理，全面控制担保过程中每一个关键业务环节。尤其重视正式签订合同之前对客户的资信调查，即“事前控制，防患于未然”。同时，应加强对应收帐款的专业化管理，即“事后控制”。第四，担保对象上要明确扶持重点，体现“择优扶强”。第五，廉洁运作，杜绝“人情担保”，不给投机者、骗钱者以可乘之机。 （二）完善用人机制，加强队伍建设，保证担保机构有一个可持续发展的源动力 信用担保是市场经济发展到相当程度的产物，是一种中介服务机构。在日常的担保业务活动中，需要运用经济、法律、金融、财务、技术、经营管理等多方面的知识，需要有对人、对企业、对市场敏锐的观察力和分析力。因此，它对专业人员的知识结构和水准的要求是比较高的，而这些高素质的人才，大多都需要通过市场的途径才能获得。因此，要完善用人机制，坚持“广纳人才，任人