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关于我国保险中介市场发展的评价_金融研究论文_证券金融论文 关于我国保险中介市场发展的评价_金融研究论文_证券金融论文 摘要：作为保险营销主要渠道的保险中介在我国发展迅速，银保“井喷”、营销员市场份额下跌等问题引起了社会广泛关注，笔者认为我国保险中介发展过程中既有成绩也有败笔。本文首先简要介绍保险中介市场总体状况；接着笔者从保险专业中介、保险兼业代理以及保险营销员三大板块进行分析，指出其发展中存在的问题及其根源；最后针对性的给出相关建议，以促进中介市场又好又快发展。 　　关键词：保险中介；失衡；效率；建议 　　一、我国保险中介市场现状分析 　　保险中介是保险营销的主要渠道。1980年我国保险业务重新开办时，虽然没有设立专门的保险中介机构，但以行业代理和农村代办为特色的兼业代理在货运险、车险中占有重要地位。1992年美国友邦保险有限公司引入了寿险营销个人代理制度，为我国保险业的发展贡献了力量。1999年末至2000年初，数家代理公司和三家经纪公司先后成立，专业中介在国内崭露头角，我国银行、邮政和保险公司之间的合作也出现了第一次高潮。 　　近年来随着保险行业的发展壮大，保险中介在主体上、业务上、经营上均有一定程度的发展。截至2010年上半年，全国共有保险专业中介2538家，兼业代理机构15.6万家，营销员302万余人；中介渠道实现保费收入5874.79亿元，占全国总保费的73.45%①。 　　（一）主体情况 　　如表1所示，从绝对数量来看，专业中介主体相对较少，兼业代理和营销员规模庞大；从发展速度来看，专业中介数量增长稳定，兼业代理机构数量变化不大，而营销员一直处于扩张状态。 　　（二）业务情况 　　如图1所示，中介渠道的保费收入近五年增加了一倍以上，其中专业中介保费平稳增长但对总保费贡献依然很小，兼业代理机构的保费收入增幅很大，而营销员渠道有所放缓。从估损金额来看，保险公估公司和代理、经纪发展态势相似。 　　（三）经营情况 　　由图2可知，保险专业中介营业收入平稳增长，兼业代理的佣金总额上升较快，而营销员的佣金收入虽然占有很大比重，但与合计总额的比值却不断下降。同时可以注意到，经营收入在很大程度上取决于业务量，两者之间有着极强的正相关关系。 　　二、我国保险中介市场发展中出现的问题 　　我国专业保险中介起步晚、发展快，近年来更是业绩骄人，保费收入占比不断上升。业务带动其经营状况得到改善，2005—2009年专业中介的资本金增加了39.1%，总资产扩大了近一倍，并于2008年实现了代理、经纪、公估全面盈利。然而，我国专业中介所在的市场并不成熟，主体水平也相对有限，发展过程中还存在着一些局部问题。 　　（一）保险代理公司市场定位不清 　　保险代理公司的发展在专业中介中处于领先地位。由于代理公司设立门槛低，目前在专业中介机构中占到七成以上。然而自2002年市场化准入退出机制建立后，代理公司的入市行为逐渐表现出理性，市场效率开始显现。2007年起，保险代理主体增速放缓，而保费收入和业务收入持续加速增长，可见我国保险代理市场正不断趋于成熟。 　　然而从业务角度来看，发展的不平衡因素依然存在，其根源在于保险代理公司的市场定位不清。近五年来保险代理的财产险和人身险业务均出现较大的增长波动，特别是2007年出现了人身险增长异常。由于缺乏清晰的定位，代理公司面对市场无法做出正确的价值判断，追逐短期利益的行为大量存在，从而模糊了公司的整体、长期战略目标。 　　保险代理公司是我国特有的一种组织形式，其定位于“保险超市”，即提供多种类的产品和服务供投保人选择，然而现实也并非如此。以泛华保险服务集团的财产保险代理为例，与其有合作关系的产险公司共19家，然而全是大中型中资公司，显然这一安排并不合理。考虑到我国保险合同高度同质化、服务单一的现状，其所能够提供的产品种类有限。事实上，该集团旗下的泛华、大童等46家代理公司在国内已处于领先状态，可想而知其他公司的情况更为不利。 　　（二）保险经纪公司缺乏核心竞争力 　　从总体上来看，我国保险经纪公司的市场份额相当有限，仅为百分之二点几，而且毫无上升趋势。在经纪公司占有极大优势的财产险领域，其份额也从未超过10%，与发达国家相去甚远。经纪公司的盈利状况也一直止步不前，2008年还出现了小幅度下降（2007年保险经纪公司利润为22053.07万元，2008年利润为21402.54万元）。我国保险经纪市场还处于粗放式经营状态，有效的竞争体系尚未形成，主要表现在以下三个方面：一是关联方业务占有较大比重，以长安保险经纪公司为例，该公司在2010年上半年经纪渠道总业务份额中占13.8%，领先近8个百分点，得益于其母公司国家电网和多省电力公司，它几乎垄断了电网保险的经纪业务。二是存在着大量小