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商业银行中间业务法律风险及其防范_银行管理论文 商业银行中间业务法律风险及其防范_银行管理论文 [摘 要] 在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,包括:在授权书中对本行现已开办的所有业务产品进行授权及时办理营业执照经营范围变更登记业务经营中遵循反不正当竞争#65380反商业贿赂规定对中间业务产品的宣传要避免误导消费者切实防范个性化#65380差异化服务中的法律风险防范中间业务的财务法律风险建立完善的中间业务法律风险内部控制机制#65377 　　[关键词] 商业银行中间业务法律风险 　　 　　中间业务#65380资产业务与负债业务并称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务的发展水平是商业银行现代化的重要标志#65377大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程#65380提高商业银行效益水平#65380增强银行综合竞争力都具有十分重要的意义#65377然而,在商业银行发展中间业务的过程中,我们必须充分关注其中隐藏的一些法律风险与障碍,并采取必要的应对措施,以确保中间业务在合法合规的前提下实现健康发展#65377本文拟就商业银行中间业务的法律风险及其防范措施进行初步探讨#65377 　　 　　一#65380商业银行中间业务开展情况 　　 　　近年来,我国金融体制改革不断深化,银行客户需求不断升级,金融产品更新换代,金融竞争日益激烈#65377形势的变化,迫使商业银行不断加快产品#65380服务和技术创新,增强综合服务能力,以稳定和吸引客户#65377商业银行经营环境的变化,导致银行传统的间接融资市场更趋缩小,资产业务占全行业务总量的比例不断下降,从另一方面也刺激了银行扩充业务范围#65380进入其他业务领域#65380主动随着金融环境变化调整业务内涵和侧重点的愿望,促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化#65377以农行赣州分行为例,该行适应金融市场变化新趋势,积极开拓中间业务市场,将中间业务发展作为实现金融工具创新的手段#65380新的利润增长点#65380建立现代化经营机制的前哨#65377近年来,该行中间业务收入达到一定规模#653772007年中间业务收入比上年增长43.3%,约占全行总收入的11.2%,比上年提高1.1个百分点#65377到2007年底,该行已开办中间业务品种达48个#65377银行卡#65380代理保险#65380代理基金业务是驱动该行中间业务快速发展的三驾马车,电子银行新兴业务发展良好,国际结算业务平稳增长,而代理金融机构业务#65380代收代付业务#65380结算业务等传统中间业务占比相对下降#65377 　　我国商业银行的中间业务在获得长足发展的同时,也存在着不少问题,主要是:业务品种少#65380手段单一,咨询服务类#65380投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量#65380高附加值中间业务发展明显不足,覆盖面窄,未能形成规模效益同质化产品多,品牌产品和特色业务匮乏,单个产品创利能力和竞争能力不强,低层次竞争较为普遍中间业务发展水平与西方商业银行相比还有不少差距,对经营效益贡献仍然不足对中间业务风险的认识与计量不够,对许多中间业务还缺乏风险管理经验,对潜在信用风险#65380市场风险#65380操作风险#65380法律风险#65380政策风险#65380关联风险#65380技术风险等认识不足#65377 　　 　　二#65380商业银行中间业务法律风险分析 　　 　　中间业务往往是不同金融产品的组合和衍生,其法律关系复杂#65380多样,中间业务产品本身还是不同权利#65380义务的衔接载体,还需要有相当的灵活性,以满足不同客户的不同金融需求#65377一项中间业务产品是否成功,往往取决于其法律框架的设计是否合理#65380缜密#65377既要满足客户的需要,又要具有操作性,同时还要符合现有的法律法规#65377否则,容易滋生各种法律风险#65377就目前我国商业银行中间业务实践来看,主要存在以下一些法律风险: 　　(一)分业经营的金融监管政策下的法律风险#65377中间业务产品常常涉及到证券#65380保险#65380银行等多个金融领域,在西方商业银行,中间业务产品很多都是证券#65380保险和银行业务的混合体#65377由于我国现阶段实行的是分业经营的金融监管政策和体制,银行#65380证券#65380保险这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值#65377因此,目前我国商业银行虽然提供了个人理财服务,但分业经营政策限制了中间业务的创新,目前的个人理财服务还是更多地停留在咨询#6