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我国商业银行房地产信贷快速扩张风险研究_银行管理论文 我国商业银行房地产信贷快速扩张风险研究_银行管理论文 摘 要：近年来，我国商业银行房地产信贷业务快速扩张的势头强劲。目前，支撑房地产高速增长的前提条件正在逐渐消失，商业银行房地产信贷快速扩张所依托的客观基础已不存在；与变化的市场环境相适应，商业银行在经济上行周期房地产信贷业务的快速扩张应该而且必须慢下来。要将高度的风险控制意识贯穿于房地产信贷业务的全过程， 　　关键词：商业银行；房地产信贷；信贷风险；风险控制意识 　　Abstract: In recent years, the rapid enlargement of real estate loan of commercial banks in China is stronger and stronger. Currently, the premise for supporting rapid growth of real estate is gradually disappearing, the objective basis of rapid enlargement of real estate loan by depending on commercial banks is not existent. To accord with the changing market environment, the expanding real estate loan business of commercial banks in up-cycle must slow down. The risk control consciousness should penetrate the whole process of real estate loan business. 　　Key words: commercial bank real estate loan loan risk risk control consciousness 　　 　　近年来，借助和受益于快速发展的房地产开发和住房消费市场，我国商业银行房地产信贷规模的扩张力度和强度、房地产贷款持续增长的速度和幅度双双呈现加速态势，在各项贷款中所占比重迅速提高。与此同时，这种偏离正常发展速度的快速扩张所可能孕育的风险隐忧，也受到了人们前所未有的特别关注。基于此，本文对我国商业银行房地产信贷扩张轨迹和背景进行实证分析，力求用数据来说明我国商业银行房地产信贷快速扩张下的系统风险和非系统风险，意在给快速扩张的商业银行房地产信贷发出风险预警信号。 　　 　　一、我国商业银行房地产信贷快速扩张线路图 　　 　　1．扩张轨迹 　　1998年以来，随着我国福利性住房实物分配制度的取消和个人住房按揭贷款政策的实施，极大地刺激了房地产业的快速发展和相应的房地产投资高速增长，为之提供相应金融服务的房地产贷款也随之持续快速增长，已成为商业银行扩张最快速的业务（详见表1）。商业银行房地产贷款项下包括法人客户房地产商开发贷款和自然人客户个人住房按揭贷款（以下简称“房地产开发贷款”和“个人住房贷款”）两类。首先，从房地产开发贷款看，其增幅明显高于同期各项贷款平均增幅，占各项贷款的比重也大幅增加；其次，商业银行个人住房贷款余额也直线上升；再次，个人住房贷款占消费贷款比重已达90%以上，占中长期贷款的比重也达到了22.97%（见表1）。 　　2008年以来，尽管央行采取了从紧的货币政策，但是商业银行房地产贷款不仅没有减少，反而一直在增加，而且增加幅度仍然不小。2008年上半年，房地产贷款增幅仍高于全部贷款增幅8.4个百分点，表明房地产贷款的增长幅度仍然十分强劲。 　　 　　数据来源：根据国家统计局历年统计公报（2．量价双双初显下跌，房地产市场潜在风险开始显现 　　自1998年以来，进入价格上行通道的房地产市场极大地刺激了潜在购买者的购买意愿，即购买者未必有居住需求，再加上当时宽松优惠的个人住房贷款政策，在银行贷款强力支撑下的大量购买力纷纷进入房地产市场，使得2007年及以前的房地产市场呈现购销两旺的局面。然而，自2007年11月份以来，伴随“第二套房贷政策”及其细则出台，人们对房价走低的预期不断增强，持币待购的观望气氛日益浓厚。2008年京、沪、穗、深等地房价出现多年上涨后的首次下跌，其下跌幅度均在10％以上，且呈现逐月逐季环比连续下跌的趋势。另外，从全国整体来看，交易量的下滑也从沿海和一线城市向内地和二线城市蔓延，已成为一个普遍现象。 　　一方面，近几年调控房地产的新政策不断出台，随着时间的推移还在不断地细化、强化、调整和落实，综合作用的结果压缩了投资和投机性购买者的虚假