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金融生态环境下的银行业安全_银行管理论文 金融生态环境下的银行业安全_银行管理论文 摘要:金融生态环境状况并不必然决定银行业安全的状况#65377金融生态环境对银行业安全状况的影响要通过经济竞争力的变化来实现#65377本文通过理论分析显示,经济竞争力的变化与银行业的安全状况之间成正相关关系#65377对中国29个省#65380市#65380自治区的样本数据的实证分析也支持了经济竞争力的变化与银行业的安全状况之间的正相关关系#65377 　　关 键 词:金融生态环境经济竞争力银行业安全 　　　 　　一、金融生态环境与金融发展的资源 　　 　　（一）金融生态环境对银行业发展的作用 　　金融生态环境对银行业发展的作用主要发生在借款企业非持续经营时。这时可以有两种选择，一是直接对企业进行破产清算，二是对出现暂时性困难的企业作进一步的信贷资金支持。因而贷款回收就会涉及到企业诚信、政府、法律以及相关的经济基础。为此，李扬、王国刚和刘煜辉将金融生态环境概括为经济基础、企业诚信、地方金融发展（或金融发展）、法治环境、诚信文化、社会中介服务、社会保障程度、地方政府公共服务（或政府公共服务）和金融部门独立性9个构成要素。[2]而金融生态环境的9个要素对贷款回收的作用都要通过“借款者—贷款者”这对关系来实现。 　　 　　（二）金融发展的资源——经济竞争力 　　1. 银行贷款回收与金融发展的资源 　　银行在发放贷款时总是希望可以正常收回银行贷款本息，而正常收回贷款本息要求借款企业有还款能力和还款意愿。下面就对借款企业有还款能力和还款意愿进行分析。 　　（1）借款企业还款能力的分析。借款企业具有还款能力就要求借款企业能正常经营并获得盈利。在完全竞争条件下，借款企业的生产经营成本必须至少不高于同行业的其它企业，它才可能正常经营，即具有成本优势。成本优势也是企业有竞争力的体现，因而借款企业具有还款能力也就是企业要有竞争力。在垄断竞争条件下，垄断者都能够持续经营并获得盈利。但是，具有成本优势或者产品质量优势的垄断者在市场和利润的分配过程中将处于更有利的地位。而成本优势或者产品质量优势又体现了企业的竞争力。因此，企业的竞争力是决定借款企业是否有还款能力的关键因素。 　　（2）借款企业的还款意愿分析。假设借款企业不但追求当期的利润最大化，而且追求长期的利润最大化。如果企业有还款能力而赖账，企业的信用等级将会下降，企业今后获得银行贷款的可能性下降而借款成本将上升，因而不利于企业追求长期的利润最大化目标。因此，具有还款能力的企业通常将会有还款意愿。 　　从上述分析可知，企业的竞争力是银行发展的资源。 　　2. 从银行发展的资源到银行业发展的资源 　　一个经济体的竞争力（简称经济竞争力）是经济体系内各个企业竞争力的总和。但是，经济竞争力并不是各个企业竞争力的简单总和。当众多企业形成产业集群而产生集聚效应时，各个企业的竞争力都将得到提升。因此，经济竞争力是银行业发展的资源。 　　 　　（三）金融生态环境与经济竞争力的关系 　　两者相互作用、相互影响。 　　1. 经济竞争力对金融生态环境的决定作用 　　经济竞争力对金融生态环境的决定作用体现在对经济基础、企业诚信、地方金融发展（或金融发展）、法治环境、诚信文化、社会中介服务、社会保障程度、地方政府公共服务（或政府公共服务）和金融部门独立性9个构成要素的决定作用上。 　　2. 金融生态环境对经济竞争力的影响 　　金融生态环境对经济竞争力的影响表现为：（1）环境状况不良会影响对企业的资本投入；（2）环境状况不良会加大企业的运营成本；（3）环境状况不良不利于企业加大对研发的投入和产品质量的提高；（4）环境状况不良不利于企业努力开拓国内外市场。 　　 　　（四）金融生态环境对银行业安全的作用 　　1. 银行业对不利金融生态环境的回避 　　金融生态环境具有较长时期稳定不变的特点，一旦形成就会在较长时期维持不变，因而当金融生态环境不利时银行业可以采取必要的措施进行回避。回避不利金融生态环境可采取的措施为：（1）仅对有竞争力或效益特别好的企业发放贷款，即进行信贷配给；（2）可以要求足够的担保或者抵押；（3）仅对熟悉的企业和领域发放贷款；（4）尽量避免涉及法律程序；等等。 　　2. 对银行业安全的作用 　　金融生态环境对银行业的作用主要表现在对银行业发展总水平的影响上。经济竞争力的强弱决定企业收益率的波动，进而与金融生态环境一道决定了银行对企业的信贷数量和银行业发展的总水平。但是，对银行业发展的总水平并不会对银行业安全产生直接的影响。只有当金融生态环境对银行业发展的总水平导致了经济竞争力变化时，金融生态环境才对银行业的安全产生间接的影响和作用。即当银行业发展总水平提高导致经济竞争力提