创新是商业银行拓展小企业信贷必由之路.docVIP

创新是商业银行拓展小企业信贷必由之路 宋方（金融时报 2006-8-28） 小企业市场并不是一个陌生的新市场。事实上，我国的商业银行从很早就开始跟小企业打交道了，而且其间也并未中断过。问题在于，相对于其他业务的较快发展，银行小企业信贷业务却停滞不前。客观上，影响商业银行小企业信贷业务发展的障碍主要有四个方面：一是企业规模小、自身抗风险能力较弱，企业发展的不确定性较大，因而，整体上小企业食用风险相对较大；二是信息方面不对称，小型企业制度往往不很健全、信息透明度相对较差，银行无法全面掌握企业的经营及财务状况，不利于银行进行信贷风险评估和风险防控；三是按照商业银行通常的制度设计，小企业信用评级较低，同时往往无法满足银行所要求的贷款担保条件；四是按照传统方法、传统观念，银行经营小企业业务的运营成本较高。 经营体制机制创新 经营体制机制创新主要应着眼于以下几个方面：第一，发展小企业信贷必须要有专业的小企业客户营销管理团队；第二，建立分级授权、责权利清晰、奖惩分明、运转高效的小企业信贷经营管理组织体系，建立规范、快捷、安全的小企业信贷业务专业化处理通道，既要简化环节、提高效率，又要有明确、有力的制约机制，切实防范道德风险和操作风险；第三，小企业业务必须要有科学和独立的考核体系。独立的考核体系是划分职责、明确奖惩的必要条件，是防范道德风险、操作风险的有力手段，是保障小企业信贷业务健康发展的必要支