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关于分期付款的调查研究 山西省大同市浑源中学319班 吴忠胜 指导教师 方虎彪 摘要：随着我国国民经济的迅速发展，群众消费水平逐年提高，一种全新的消费方式已被广大群众所接受，那就是分期付款购房、购车等。在浑源，群众分期付款主要用于购房，“花明天的钱，买今天的房”，分期付款增强了消费者的购买力，使消费者早日圆了住房梦，同时楼房的销售量大大提高，推动了房地产市场的开发，也必将带动当地机关经济的发展。 关键词：购房理念 分期付款 等差等比数列 一、问题提出 长期以来，攒钱买东西一直是我们祖辈们的生活消费方式。现在，随着社会的进步，一种全新的消费方式已被广大群众所接受，那就是分期付款购房购车等，分期付款这种运作方式在今天的商业活动中，应用日益广泛，哪些实际问题采用分期付款比较划算？在分期付款的多种方案中，哪种方案最佳？商家采用的分期付款和课本中介绍的分期付款到底有多大的距离？实际问题中的分期付款是否只有复利计算。 二、分期付款的计算与数学知识的结合 在分期付款中还要了解分期付款的有关计算。 1、复利 复利：当期利息计入下期本金，即每期都从上期本息和作为计息基础。例如： 在日常生活中，商家为了促销，便于顾客购买一些售价较高的商品，常采用分期付款的方式出售。例如：顾客购买一件售价为5000元的商品，采用分期付款，商家要求，在一年内将款全部付清，同时，又提供了下表中的几种付款方案，供顾客选择。 方案类别： 付款次数 3 6 12 付款方法 分期付款 分期付款 分期付款 每期所付款额 1775.8（元） 880.8（元） 438.6（元） 付款总额 5327（元） 5285（元） 5263（元） 与一次性付款差额 327（元） 285（元） 263（元） （1）付款次数为3次 购买后4个月第1次付款，再过4个月第2次付款，再过4个月第3次付款。 （2）付款次数为6次 购买后2个月第1次付款，再过2个月第2次付款，……，购买后12个月第6次付款。 （3）付款次数为12次 购买后第1次付款，再过1个月第2次付款，……购买后12个月第12次付款。 注：规定月利率0.8%，每月利息按复利计算。 方案1：每期付款额 x=1775.8（元） 付款总额为1775.8×3=5327（元），比一次性付款多付327（元） 方案2：每期付款额 x=880.8 付款总额为880.8×6=5285（元）比一次性付款多付285（元） 方案3：每期付款额 x=438.6（元） 付款总额为438.6×12=5263（元），比一次性付款多付263（元）。 下面再对一般性问题进行探究，购买一件售价为a元的商品，采用上述分期付款时，要求在m个月内将款全部付清，月利率为p，分n（n是m的约数）次付款，那么每次付款的计算公式是多少？可以推导得出每次付款额x的计算公式为： x= 上面对复利计算分期付款的多种方案进行了探究，从中明确了：（1）每月的利息均按复利计算；（2）每期的付款额相同；（3）计算时，商品售价和每期付款额到款全部付清时都应增值；（4）增值后的付款总额与售价增值相等，是列方程的依据。 除了复利计算分期付款，还可以采用其他方式，而我们国家的银行多采取单利。 2、单利 单利：每期都按初始本金计算利息，每期利息不计入下期本金，单利的还款方式又分为等额本金还款法和等额本息还款法。 （1）等额本金还款法（简称等额法）：也称递减法，因为购房者每月所还贷款本金相同。每还一次款，下次的贷款利息便因本金减少而减少，因此每期还贷款本息是逐期递减的。这种方法的每月本金相同，第一个月还款额最高，以后逐月减少。 每月还款额=贷款本金/n + （贷款本金-累计已还本金）×月利率 即n表示还款期数，表示还款次数。 假设总贷款额为a元，按n个月还清，月利率为p，则每个月的付款本金a/n元，加上当月剩余金额在这个月的利息，则： 第一个月付：a/n + ap（元） 第二个月付：a/n +（a-a/n）p（元） 第三个月付：a/n +（a-2a/n）p（元） 第四个月付：a/n + a-（k-1）a/n p（元） 依上易知，各月的付款额为等差数列，即以a/n+ap为首项，-ap/n为公差的等差数列。 从而总还款额为：a+1/2(n+1)ap（元） 举例说明：假设总贷款是12000元，按12个月分期，月利率为5.3625‰，则所付总金额为：12000+1/2（12+1）×12000×0.0053625=12418.2749（元） 又如：向工商银行贷款50000元，10年还清，月利息是4.2‰，则所付总金额为：50000+1/2（120+1）×50000×0.0042=66705（元） （2）等额本息还款法（简称等本法）：每月本金加利息总额