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话题：余额宝、支付宝等互联网金融发展对传统银行业的冲击 余额宝为代表的互联网金融产品在中国市场引起关注 随着互联网金融的迅猛发展，眼下在网上“买宝”、“养宝”已经成为很多年轻人的理财习惯。淘宝、苏宁易购、腾讯等电子商务巨头，网易、百度等门户网站，纷纷趁热推出互联网理财产品，力求在市场中“分一杯羹”。余额宝、活期宝等各种“宝”也的确很争气，它们的“七日年化收益率”大多超过了6%，可以跟银行理财产品叫板，下面，就为大家盘点几款热门的“草根理财神器”： “余额宝” 　　年化收益率：6.46% 　　缺点：收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定 　　余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。 　　“理财通” 　　年化收益率：7.5% 　　缺点：只能在手机端使用 　　理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到7.5%，远高于余额宝当天的为6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。 　　“交易家” 　　年化收益率：36% “交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。　余额宝与支付宝上代卖基金和保险等理财产品的最大区别是，资金使用上、收益上的灵活性，资金追求增值与购物两不误，代卖金融理财产品就不具备了。这是一个伟大创新。 　　利用余额宝平台购买的货币基金与其他渠道、平台的区别是，余额宝以支付宝为基础具有强大的客户基础。当前，支付宝上客户高达5亿，活跃用户最少在1亿，沉淀资金之多，是目前任何第三方支付平台、电子商务平台都无法比拟的。 　　看待余额宝，将余额宝与其他货币基金销售渠道和平台比较，决不能脱离阿里巴巴的淘宝、天猫和第三方支付系统的支付宝这个平台基础、庞大的客户基础。如果将其割裂开来与其他货币基金通道比较是一种短视行为，扼杀了这个创新；如果将余额宝看做是一个简单购买货币基金工具和平台而已，那将是鼠目寸光的。 　　至于具体的结算方式上比较，新浪微博用户“潘涛的微博”如是说：“从结算方式来看，余额宝是日结，每日给用户营收明细；而我在某银行购买的货币基金，数天看不到收益，还以为是搞错了，后来查了下，好像是每月更新一次；银行的结息方式更是牛，年结，季度结算；余额宝用用户体验去革他们的命，很正常。” 余额宝金融产品的创新直接给商业银行带来挑战记者贺俊说得好，如果说支付宝让传统银行业领教到什么叫“冲击”的话，那么余额宝则让传统银行业领教到什么叫“危机”。危机在哪里呢？如果说阿里小贷应运而生、阿里融资性担保公司的出现、支付宝的越来越强大以及支付宝上代卖各类理财产品等将银行行长们吓出一身冷汗，那么，余额宝等互联网金融的风起云涌对银行来说简直是颠覆性的。 　　商业银行经营基础和根基在于资金来源，有了源源不断的资金来源才能放贷款、投资、拆借等运用资金实现盈利。而在商业银行资金来源中最重要的是储蓄存款特别是低成本的活期储蓄存款。而余额宝正好卡住了银行资金来源的咽喉，正好切断、截流了银行活期存款来源的渠道。 　　余额宝恰恰正在动摇传统银行的基础和根本。在利率尚未市场化情况下，传统银行依靠现行利率吸收存款的竞争力几乎丧失殆尽，而余额宝却在背后又捅上一刀。本来支付宝上滞留的资金是网购时的短暂性沉淀资金，是没有任何利息的。余额宝产品的创新给这些沉淀资金提供一个风险较低、流动性很强、购物追求增值两不误、收益还可能高于一年期存款的平台和通道，这必将吸引大量银行活期存款流入到支付宝、余额宝之中。 　　余额宝是金融第三方支付系统上的一个增值创新产品。余额宝的法律地位虽然尚未明确，但是绝对不触犯现有任何法律。从支付保转到余额宝，转与不转、资金大小、期限长短、何时回流等所有权力都掌握在网购客户或者投资者自