3_团体保险.ppt

授课大纲 团体保险概述 团体人寿保险 团体保险的主要经营环节 关于规范团险经营的规定 一、团体保险概述 团体保险的定义及条件 团体保险的特征 1.1 团体保险的定义及条件 团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。 投保人：“团体” 被保险人：团体内的成员 1.1 团体保险的定义及条件 “团体”的规定 参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体。 这样规定的目的是为了避免逆选择 1.2 团体保险的特征 以团体核保代替个人核保 使用团体保单 较低的管理成本 合同设计的灵活性 使用多种定价方法 1.2.1 以团体核保代替个人核保 在团体保险中，一般不需要提供个人的可保性证明。 例外：高额投保、小团体投保 往往对团体最低规模和应参保比例有所限制 1.2.2 使用团体保单 保险公司签发“主保单”给投保人（雇主、单位、机构），团体保险的被保险人（团险计划参与者）持有保险凭证手册或其它保险凭证。 主保单会详细阐述团体合同投保人和保险公司之间的具体合同关系 保险凭证则提供合同条款的相关信息和进行索赔的步骤 1.2.3 较低的管理成本 团体保险可以使用集中销售和集中管理方法，可以获得个人保险所不能实现的成本节约。具体而言： 第一，单证印制和单证管理成本低 第二，附加佣金所占的比例较低 第三，核保成本低 （1）单证印制和单证管理成本低 团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。 （2）附加佣金所占的比例较低 团体保险的佣金占总保费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样，对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。 而且有些大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。 （3）核保成本低 由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的体检费用。 1.2.3 较低的管理成本（续） 需要说明的是，团体保险的低成本特征，并不必然意味着保险公司经营团体保险的利润高，因为与团体保险低成本相对应的是团体保险的低费率，它意味着投保人和保险公司一起分享团体保险的低成本好处。 对于团体保险的购买者（如雇主、雇员等），除了可以享受低费率外，团体保险还可能享有一定的税收优惠政策。 1.2.4 合同设计的灵活性 与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余地。 尽管合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的灵活性。 可以享受的灵活性的程度是团体规模的函数 团体规模越大，灵活性越大。 在大多数情况下，只要合同所有者的要求不会导致过于复杂的管理程序、不会为可能的严重逆选择大开方便之门、不会违反法律要求，合同就可以根据所有者希望实现的目标进行设计。 1.2.5 使用多种定价方法 保险公司使用多种费率法确定团体首期保费和续期保费 （1）表定费率法 （2）经验费率法 （3）混合费率法 注：后面有详细说明。 二、团体人寿保险 团体保险通常分为： 团体人寿保险（含团体年金保险） 团体健康保险 团体意外伤害保险 目前我国监管规定所指团体保险包括：团体定期寿险、团体终身寿险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等。 下面以团体人寿保险为例对团体保险的内容进行介绍 二、团体人寿保险 团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别 保险费 2.1 团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别 被保险人 投保金额 保费负担 2.1.1 被保险人 团体人寿保险合同是由团体作为投保单位，以投保单位的多数员工为被保险人，因此被保险人人数往往较多。 通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有获得团体人寿保险的资格。 可以包括员工家属 新进入成员通常必须工作一段时间后才能参加团体保险 2.1.1 被保险人 往往对团体最低规模和应参保比例有所限制 例如，投保团体最低人数为5人。 例如，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总数的75%以上。 被保险人数减少到团体成员总数的75%以下时，保险公司有权解除保险合同。 在核保和费率厘定方面，小团体和大团体有本质不同，小团体更接近于个人保险的做法。 此外，允许投保人根据员工流动情况增加或减少被保险人，以符合实际需要。 条款示例 条款示例 第×条 保险金额和保险费 本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。在职人员配偶的保险金额不得超过在职人员