电子银行业务现状及发展的思考.pdfVIP

2014年第12期下旬刊 时 代 金 融 NO.12，2014 （总第574期） Times Finance （CumulativetyNO.574） 电子银行业务现状及发展的思考 陈 源 （中国建设银行阜新分行,辽宁 阜新 123000） 【摘要】笔者从业20多年，一直工作在金融系统的电子银行部门，通过多年的工作实践，现就金融电子银行业务目前情况及发展状况做 以浅析，并对所存在问题提出解决办法，望可抛砖引玉，为促进和推动金融行业电子银行业务快速、健康发展略尽微力。 【关键词】电子银行 业务现状 发展 一、电子银行业务发展中存在的问题 主管人员不能在第一时间熟悉和了解产品优化、更新及新增功能, （一）外部问题 给市场营销、业务发展带来直接影响。 1.缺乏足够的相关法律法规支持。电子银行作为一种新型业务, 5.风险意识淡薄。电子银行业务操作风险主要来自于内部员工 在交易合同的有效性、有关交易规则和消费者权益保护、交易双方 和客户两方面。内部员工方面:一是岗位操作上。由于相关柜员对电 当事人权责等方面,与传统银行相比,都更加复杂和难以界定;目前 子银行业务操作环节不熟或是不按规定流程操作,从而引发了结算 我国也尚未就电子银行业务来专门制订和完善相应法律条文。法律 纠纷或案件事故。二是安全意识上。操作人员密码不严格管理、密码 法规上出现的空缺,不仅非常容易产生“擦边球”现象,一旦出现纠 口令使用周期过长、密码泄密、操作人员离岗不签退等。三是制度管 纷亦很难解决。同时,银行监管机构及各商业银行对电子银行接触 理上。管理人员对安全管理重视不够、安全管理制度落实不到位或 时间短,相关监管措施、管理办法、制度规定也存在严重滞后的情 违反规定设置和配备操作岗位和操作人员,以致产生违规操作和安 况,其规范性、完整性、可操作性均亟待加强。 全隐患。客户方面:主要表现在计算机和网络安全意识淡薄,未认真 2.社会认知度低，目标客户群窄。电子银行业务近年虽有所发 按步骤操作,导致付款信息、指令发错以及未按规定保管客户证书 展,但与中国泱泱十三亿人口相比,认知深度和广度均明显不足,客 和密码等。 户群体集中且狭窄。如个人客户主要集中在20-35岁、受过良好教 二、问题的解决建议 育、收入较高、愿意接受新生事物的青少年中;企业客户主要集中在 （一）建章建制，完善相关法规和制度 大中城市机构客户、重要公司客户中,而在县域和经济欠发达地区, 发展电子银行业务是大势所趋,随之行业间竞争也将愈加激 由于优质客户少、行业结算量小,则普遍发展缓慢甚至存在空缺。大 烈;但有序发展才能够得到最大的收益。为此就必须要有相应的法 量占用着银行网络资源与人力资源的低端客户不愿甚至排斥接受 律法规和制度办法作保证,使其有关交易合同、交易行为、消费者权 使用电子银行业务,直接导致此项业务的强大效用不能得到充分体 益以及交易双方当事人权责等方面都能有法可依、有据可循。除国 现,发挥其应有的实际效力。 家应建立相关法律法规外,金融监管机构、各家商业银行也应切实 3.信用体系存在瓶颈制约。纵观国内国际金融领域形态,我国 落实监管措施、完善电子银行业务相关管理办法和制度规定,同时 尚未建立完善的信用体系,是阻碍电子银行发展的关键。使用电子 进一步健全组织管理,对现有各类产品从内部管理系统、客户信息 银行办理业务无法像现实社会中那样采取 “一手交钱一手交货”的 资源、服务功能配置、技术处理平台等方面进行全面整合,加强电子 方式进行交易,而对于在现实社会中都存在信用缺陷的“先预付款 银行系统生产管理和安全管理,使之具有高度的完整性、严肃性和 后收货”和“货到付款”,在网络中将更加难以建立信任关系。 可操作性。 4.技术水平和安全防范手段有待提升。电子银行业务多涉及用 （二）渠道带动产品与服务创新 户银行资金,如果在安全方面出问题,