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学习任务一 汽车保险基础 学习单元3 保险原则 1.最大诚信原则 2.保险利益原则 3.近因原则 4.损失补偿原则 5.代位原则 6.分摊原则 1、风险的特征 （1）客观性 ◆客观存在，不以人们意志为转移 ◆使保险产生和发展成为必然 （2）损害性 （3）不确定性 ◆空间上的不确定性。 ◆时间上的不确定性。 ◆损失程度的不确定性。 （4）可测定性 ◆个体：偶然、不确定 ◆总体：服从概率分布，可进行统计 ◆为风险的可经营性奠定基础 （5）发展性 （或变动性） ◆空间范围扩大 ◆损失数额增加 ◆新风险不断出现 （6）普遍性 ◆无处不在，无时不有，随时威胁人类的生命和财产安全 ◆决定了保险需求的普遍性 （7）社会性 ◆社会由人组成 ◆有人才有生命、财产的损失，才能称其为风险 2.风险要素 （1）风险因素 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 （2）风险事故 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因。 ※ 风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不绝对。判定的标准就是看是否直接引起损失。 （3）损失 风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，是风险事故的直接结果。 ※ 包含两个重要的要素： 一是“非故意的、非计划的、非预期的”； 二是“经济价值的减少”。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。 一、风险概述 2、风险的要素 （4）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 一、风险概述 3、风险分类 （1）按风险产生原因 ◆自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。 ◆社会风险 社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。 第二节 风险的分类 （1）按风险产生原因 ◆政治风险 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 ◆经济风险 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 第二节 风险的分类 （2）按风险的性质分类 ◆纯粹风险 纯粹风险是指一旦发生风险事故只有损失机会而无获利可能的风险。 ◆投机风险 投机风险是指既有损失可能又有获利可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。 （2）按风险的性质分类 一 风险论述 （3)按风险的损害对象分类 ◆财产风险 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 ◆责任风险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 一 风险论述 （3)按风险的损害对象分类 ◆信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 ◆人身风险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险 4.风险的管理 面对种类繁多、时刻威胁人们自身和财产安全的风险，人们在长期的生活实践中，不断分析、总结，进行了识别风险、控制风险、处理风险的一系列工作，获得了较大的安全保障，这就是风险的管理。 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们研究风