格莱珉银行与国内小额信贷机构具体实践的分析比对.pdfVIP

经济论坛 格莱珉银行与国内小额信贷机构具体实践的分析比对 南京审计学院 龚益民 高宇捷 摘要：通过借鉴孟加拉格莱珉银行先进经验，结合中国国内具体小 押担保，银行也无法对故意违约或者不能按时偿付进行有效约束；用户 额信贷实践，重点对比分析两者风险控制、 内部管理结构与制度；利率 在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高但风险也很大的生产领 及贷款产品设计，这四大方面的问题，并立足国内实践，给出一定参考 域，或者干脆不打算到期还款而挪用于其他非生产用途。 因而， 目前国 意见。 内小额信贷机构对借款人的信用、 经营项目的风险都缺乏充分可靠的 关键词：格莱珉银行 国内小额信贷 分析比对 信息来源，贷款按时足额收回也必然缺乏保障，更谈不上有效的风险控 制。 尽管我国小额信贷已有十多年的发展历程， 但是在小额信贷的运 二 格莱珉银行的风险控制 ( ) 行过程中仍存在许多问题，致使大量商业银行退出小额担保贷款机制， 格莱珉银行在孟加拉共有2564 个分行， 均为自负盈亏的独立单 探寻有效解决这些问题的对策已迫在眉睫。基于此，本文选取了世界范 位，亏损一年以上必须关闭，从而督促各个分行加大风险控制力度，以 围内小额担保贷款经营较为成功的小额信贷银行——— 孟加拉格莱珉银 确保贷款按时足额收回，避免长期亏损而被关闭，同时分行下属各个分 行，与国内小额信贷机构具体实践进行对比分析，旨在总结孟加拉格莱 支机构也执行此类规定，形成了一个金字塔形的风险控制体系。 珉银行的成功经验，为国内小额信贷机构解决现存问题提供借鉴。 用户想要获得小额信贷必须满足准入规定：首先，中心经理以及支 一、产权制度及政府角色定位的对比 行经理将考核借款人的身份；其次，借款前，让5-10 名申请人自由组 一 产权制度的对比 成贷款小组，支行的工作人员对小组成员进行 天的连续培训，确保贷 ( ) 7 1、我国小额信贷机构的产权制度 款人了解银行的制度规定，各类贷款的具体要求和申请条件；最后，将 国内小额信贷机构的产权制度在公益性小额信贷产权归属问题上 8-10 个小组组成一个中心， 由所有成员选出中心主任负责中心的事 仍不明确，主要表现为所有权缺失和资金产权不明晰两个方面。在中国 务，帮助解决任何单个小组无法独立解决的问题，并与支行的中心经理 公益性小额信贷主要属于非政府组织， 而非政府组织的特点是没有明 密切合作，及时向成员传达各种信息，帮助还款出现困难者解决遇到的 确的所有权和没有明确的盈利目标， 这些都阻碍了小额信贷的商业化 问题。如果有成员需要申请新贷款，需要由全体组员共同考核看这个申 运作进程以及影响到小额信贷机构规模的扩大