浮动抵押制度对银行信贷业务的影响与风险控制.pdfVIP

浮动抵押制度对银行信贷业务的影响与风险控制 宾爱琪 [摘要】物权法首次于我国立法体系中确立了浮动抵押制度，这是我国担保法律制度上的一次重 大立法突破。其意义不仅在于完善了担保物权体系、扩大了括押财产的范围，而且有利于企业融资和简化 抵押手续，弥补传统抵押之不足。文章站在银行的角度，分析浮动抵押对于银行业务发展的影响，认为商 业银行应进一步完善风险管理机制，准确认识浮动抵押实施后给银行刨造的业务拓展机遇，防范其潜在 风险。 [关键词】浮动抵押；信贷业务；风险控制 [作者简介】宾爱琪，建设银行广西区分行法律合规部总经理。桂建银公司律师办公室主任，律师，高 级经济师，广西南宁530022 [中图分类号】I)923．2[文献标识码】A 融资性担保已成为担保法制现代化的标志。 l一)抵押物的集合性。物权法所规定的浮动 《物权法第181条规定：“经当事人书面协议，企抵押客体仅限于流动资产，抵押物包括抵押人现有 业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以 的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品等动 及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债 产集合包。需要注意的是：抵押物不包括不动产、 务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现 在封押时仍被查封、扣押的财产、在封押前己被公 抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产 司转让的财产，即对于不动产不能设定浮动抵押。 优先受偿。”该条首次于我国立法体系中确立了浮 对于中小企业的不动产可考虑设定最高额抵押。 动抵押制度，这是我国担保法律制度上的一次重大 (二J抵押物具有流动性、浮动性。浮动抵押 立法突破。其意义不仅在于完善了担保物权体系、 的抵押物范围与传统的固定性、特定性的抵押相比 扩大了抵押财产的范围，而且有利于企业融资和简 具有复杂性、不特定性和浮动性，抵押物形态具有 化抵押手续，弥补传统抵押之不足。该类新型抵押 变化性，例如，货币资本可能转化为生产资本，生产 制度对于银行的业务发展势必会带来深远的影响。 资本可能转化为商品资本。浮动抵押并非永远浮 动，最终会在封押时特定下来，但不是在设定抵押 一、浮动抵押制度的法律特征 时。在封押前已经流出的资产，自动退出抵押资产 的范围，无需当事人采取解除措施，在抵押设定后 浮动抵押是指抵押人以其现有的和将来所有 流入抵押人的动产自动成为抵押物，元需办理变更 的财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时， 登记，抵押财产随抵押人日常业务浮动而不断发展 债权人有权以抵押人尚存的财产优先受偿。浮动 变化。 抵押制度起源于英国法，被称为“最具包容力且最 也就是说，抵押人对抵押财产有自由处分权， 为便利”的一种担保手段。它克服了传统的物权担 即浮动抵押设立后，抵押权人在经营过程中处分的 保方式所要求的抵押物特定性原则，可在状态随时 财产，不属于抵押财产。不受浮动抵押的约束。而 不断变化的企业总财产之上设定，并且企业对担保 在普通抵押权中，抵押人在抵押期闻未经抵押权人 财产享有营业所必需的自由处分权能，因此可以充 的同意，不得转让抵押财产，除非受让人代为清偿 分发挥企业作为—个整体的担保价值，促进企业融 债务丽消灭抵押权。 资便利。 (三)抵押人的特定性。《物权法》第181条规 浮动抵押具有如下法律特征： 定，设定浮动抵押的抵押人必须是企业、个体工商 122 万方数据 户和农业生产经营者，而普通抵押的抵押人可以是