我国村镇银行的发展状况.docVIP

我国村镇银行的发展状况 总论 为了适应经济发展，同时促进农村经济的快步前进，村镇银行在我国应运而生。所谓村镇银行，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人以及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行成立以来，以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。更关键的是,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。因此,村镇银行要成功,还有相当长的路要走。 。 二、我国村镇银行发展现状　　　　 2007年,县以下的存款有10.12万亿,但是贷款额度仅有5.72万亿,存贷之间相差4万多亿。从供给的度来说,农村金融网点覆盖不足,基础设施建设和机构覆盖率低,有的甚至是空白。竞争也不够充分,在针对农户的贷款方面,现阶段只有农信社在做。邮储银行的农户贷款也才起步。农村金融机构与农民需求之间的问题主要包括:资产质量低下,服务效率低,或者服务质量与素质相对比较差;服务种类也比较少,信用环境不好,信用制度基本上没有建立起来。随着农村经济的发展，原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求，再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范，出现了贷款难、难贷款的局面。因此,国家于2006年底做出了重要调整,银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点,2007年10月在总结试点经验的基础上,又将试点范围扩大到全国31个省份。中国银行业监督管理委员会公布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格等方面均有所突破。截止到2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4 074万元。　　从以上数据可以看出，尽管三类新型农村金融机构均被给予厚望，但却并未显示出齐头并进的势头，而是形成了村镇银行一枝独秀，其他两类明显滞后的现状。目前村镇银行在各方面都取得良好发展，正在全国范围内积极试点推广，民间资本也积极参与进来，为解决农民贷款难、难贷款和全面建设新农村开创了一个有效途径。以吉林省松原市前郭县阳光村镇银行为例，作为吉林省第一家跨区域成立的商业银行，由于其经营有方、开拓创新金融产品以及服务等因素，其业务开展以及经营状况较好。 三、我国村镇银行发展所存在的问题 　　（一）业务经营发展空间受到限制　　1.业务经营模式单一　　目前村镇银行电子银行、银行卡业务、外汇业务等还无法办理，电话银行、投资理财、担保咨询等广受客户欢迎的新型业务受条件限制无法开办，通存通兑因无低廉或有效的加盟网络，尚处于协商过程中，这些审批服务的滞后性，再加上农民对银行卡、信用卡等这些新兴业务认识不足，影响了村镇银行的业务经营模式。　　2.吸储压力比较大　　村镇银行设立于我国广大的农村贫困地，服务对象为“三农”。由于受人口、资源、经济等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外，村镇银行成立较晚，资金实力不雄厚、网点覆盖率不足，绝大多数机构只有一家网点，造成其在广大农户心中的品牌地位不高。对于单个农户来说，存款数额较小，家离村镇银行较远，资金“搬家”成本过高，也造成了吸储难的原因之一。　　3.尚未有独立的联行行号，结算不便　　目前村镇银行尚未被“银联”纳入会员，通存通兑业务难以展开。跨行支付和异地结算都是通过他行代理或控股金融机构委托他行代理，是以间接者的身份加入人民银行支付系统。另外，目前村镇银行因无业务库，日常现金调拨和缴库皆由当地农村信用社代理，这种通过他人间接代理和结算的模式，导致支付环节增多、结算速度缓慢。　　　　（二）风险控制能力仍然较弱　　1.金融担保、保险体系仍不完善　　由于缺失担保方面的相应机制，村镇银行信贷资金的有效运作主要依赖于农村地区信贷担保体系的完善，然而农村地区可用担保资源稀少。但就担保物而言，农民手中最大的财产就是土