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第五章 财产保险 第五章 财产保险 一、财产保险的含义 财产保险的可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产保险。 二、财产保险业务体系 财产保险 （广义） 三、财产保险的特征 保险标的为各种财产物资及有关责任 具有客观而具体的价值标准，可以用货币衡量 业务性质是组织经济补偿---损失补偿原则 经营内容具有复杂性 投保对象与承保标的复杂。 承保过程与承保技术复杂。 风险管理复杂。 单个保险关系具有不等性。 四、财产保险的保险（赔偿）方式 1．不定值保险 2．定值保险 3．重置价值保险 4. 第一损失保险 四、财产保险的保险方式 1．不定值保险 不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，在损失发生时再确定保险标的的实际价值，判断是否足额投保，并按照相应的赔偿方法进行计算。 不定值保险适用于市场价值变化不大的财产。例如，企业财产保险、机动车辆保险等就属于不定值保险 四、财产保险的保险方式 例：某企业将企业财产向保险公司投保，保险金额为10万元。保险期间由于火灾造成企业财产遭受到了一定的损失。 假如出险的企业财产价值是9万元，损失金额是4万元，由于保险价值低于保险金额，属于超额保险，则按照实际损失4万元进行赔偿； 如果出险时企业财产价值是10万元，损失金额是4万元，由于保险价值等于保险金额，属于足额保险，则按照实际损失4万元进行赔偿； 如果出险时企业财产价值是20万元，损失金额是4万元，由于保险价值高于保险金额，属于不足额保险，则按比例进行赔偿，赔偿金额是4万元×(10万元／20万元)=2万元。 四、财产保险的保险方式 2．定值保险 定值保险是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。如果将标的的约定价值作为保险金额，即投保时是足额保险，那么在保险期内保险标的发生损失时，若是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不必考虑财产发生损失时的实际价值；若是部分损失，则应先确定受损程度，然后按保险标的损失程度赔付。 赔偿的计算公式是： 赔款=保险金额×损失程度 损失程度=（市场价值-残值）/市场价值 我国保险公司办理的海上运输货物保险和船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。 四、财产保险的保险方式 例：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程度为100％。如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。如果货物在出事地市价为6 000万元，尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元×100％=5 000万元。 如果货物的损失程度是80％，而货物在出事时市价为4 000万元，则赔偿保险金额的80％，即5 000万元×80％=4 000万元。而如果货物在出事地市价为6 000万元，尽管超过了保险金额，还是应该赔偿保险金额的80％，即5 000万元×80％=4 000万元。 四、财产保险的保险方式 3．重置价值保险 重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。重置价值是指以相同或类似的材料和质量重新换置的价值或费用。重置价值保险的产生具有一定的背景。由于通货膨胀、物价上涨等因素，如建筑物或机器设备等有些财产如果按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置或重建。所以，为了满足被保险人对受损财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时按重置费用或成本赔付。 如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按损失价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限。 如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。赔偿的计算公式是： 赔款=(保险金额/损失发生时保险标的重置价值)*损失金额 四、财产保险的保险方式 例: 采用重置价值保险，被保险标的物价值是8万元，但是重置价值是10万元，则保险金额应该定为10万元。 后来，保险标的出险，按照重置价值确定的损失金额是4万元。 如果出险时保险标的的重置价值是9万元，这时保险金额高于保险价值，则应当赔偿4万元。 如果出险时保险标的的重置价值是15万元，这时保险金额低于保险价值，则应当按比例赔偿4万元×(10万元／15万元)=2．67万元。 四、财产保险的保险方式 4．第一损失保险 第一