商业银行个人消费信贷风险防范毕业论文.doc

引 言 商业银行个人消费信贷业务主要是指消费者个人为了购买消费品（如汽车、房子等）或服务（如旅游、留学等）向银行等金融机构申请借款，银行将申请人提交的相关申请材料进行审核通过后，采用信用、抵押、质押、担保、保证等形式向个人发放的贷款。个人消费信贷是贷款的一种形式，借贷双方通过签订贷款合同形成一种契约关系，从而实现资金使用权从银行向个人有条件的让渡。究其根源，仍然摆脱不了“先消费，后还款”的本质。个人消费信贷是经济、社会发展到一定阶段和层次的产物，它随着信用消费的产生和发展，个人消费信贷业务得到了空前的发展。 消费信贷业务的出现和发展对经济社会的发展起着极其重要的作用。对于个人而言，消费者个人以未来的稳定的可预期的收入为基础，通过向银行借款的方式，提前预支未来的消费能力，以此来增加个人当前的购买能力，满足个人当前的消费需求，提升消费者个人目前的生活水平和品质。对于企业而言，当市场上消费者对于产品的消费需求旺盛时，往往会提升企业生产的积极性，同时加速了库存商品的周转速度和企业资金的回笼速度，从而形成生产—消费—生产的良性循环，扩大企业商品的销售，进而增加企业的盈利。对于我国的宏观经济而言，由于受到2008年美国金融危机的持续影响，我国的出口贸易大幅锐减，外需不足导致我国经济增长乏力，房地产受到比较严格的管控，对于实业投资兴趣不高，国内缺乏新的投资热点。在这种背景下，大力发展个人消费信贷业务可以扩大内需刺激消费，拉动经济的持续增长，促进我国国民经济持续健康稳定的发展。对于银行自身而言，自从我国加入世贸组织以来，随着我国金融市场的不断对外开放，外资银行纷纷进入，我国银行业的竞争日趋激烈，国内各大商业银行纷纷进行业务战略调整。与此同时，随着金融业的快速发展，商业银行的经营结构也发生着缓慢的变化。我国商业银行普遍存在的存贷利差日趋减小的等一系列问题日益显现。各大银行需要寻找新的突破口作为银行下一步新的利润增长点。个人消费信贷业务具有资本消耗低、客户群体广泛、资金周转迅速、资金使用频率高、信用风险小、资金收益率高等优点，被各大商业银行视为未来银行盈利的主要途径，成为银行下一步拓展和延伸的重要领域。银行大力发展消费信贷业务，一方面可以改善和优化银行的资产结构，有助于降低银行资金的结构风险；另一方面也可以扩大商业银行创利增收的途径和渠道。 1 我国商业银行个人消费信贷业务的现状 我国商业银行开展个人消费信贷业务的时间比较短，这种要是我国先前实行的经济体制决定的。1978年党的十一届三中全以前，我国实行的是计划经济体制。在这种体系下，国家在生产、资源分配以及产品消费均是由政府事先计划好的。人们需要的生活用品都是政府定量配给的，因此不需要进行额外的消费。与此同时，我国建立起高度集中的银行体系。中国人民银行以外的金融机构尽管存在，但影响甚微。严格来说，没有真正意义上的商业银行，个人消费信贷业务更无从谈起。另外，当时人们的消费意识和消费观念也比较保守。人们对借钱消费的接受程度比较低，对超出自己支付能力的消费感到不踏实。勤俭节约、量入为出、适度消费的传统观念始终影响着广大家庭，使他们养成了先储蓄后消费的习惯，不习惯负债消费。另外，我国经济发展水平落后也是制约我国商业银行开展消费信贷业务的关键因素。十一届三中全会以来，我国的逐渐从计划经济体制向市场经济体制转变。我国的金融机构体系也进行了一系列重大的改革。随着“大一统”的金融体制向多类型、多层次的格局演变，金融机构开始增多，商业银行也开始真正行使其本来的职能。特别是改革开放以来，我国的经济得到了飞速的发展，金融业也进入了快速发展的轨道。随着我国经济的飞速发展、人民生活质量和水平的不断提高、居民消费意识和观念的改观，人们对于个人信贷消费的认知程度不断上升，对于个人消费的欲望也越来越强烈，消费需求日趋旺盛。利用信贷消费来提升自己的生活质量，实现自己“梦想”的人越来越多。商业银行看到的我国个人消费信贷业务的光明前景，趁机纷纷推出各种个人消费信贷品种以满足人们日益增长的消费需求和巨大的市场需求。1985年，中国建设银行深圳市分行在全国范围内率先发放了第一笔个人住房抵押贷款，拉开了我国商业银行开展个人消费信贷业务的序幕。个人消费信贷业务虽说是于1985年在我国首次崭露头角，但是初期发展并不迅速，而且个人消费信贷业务的品种极少，仅有个人住房抵押贷款一种，而且并未在全国范围内推广试行。这主要是和当时个人消费信贷刚刚从国外引进，人们对于消费信贷的认知和接受程度比较低有关。1997年亚洲金融危机爆发，亚洲尤其是东南亚各国经济遭受的不同程度的打击，各国纷纷采取货币贬值的方式扩大出口。中国作为一个负责任的大国，本着对亚洲对世界负责的态度，坚持人民币不贬值。此时，中国的出口受到周围国家经济环境的影响出口规模大幅减少，国内居民