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美国P2P借贷平台发展 ：历史、现状与展望 19 美国P2P借贷平台发展：历史、现状与展望 王朋月 李 钧① 摘要：美国是世界上最早提供规模化 P2P借贷的市场之一。Web2．0的兴起和2008年 的金融危机为美国网络借贷平台的快速发展提供 了契机。本文梳理 了美国P2P市场近年来 发展兴起的历史沿革和原 因，分析 了P2P借贷平 台运营模式、风险评估与管理等方面的发展 特征，阐释了美国监管当局对P2P借贷市场实施的以消费者保护为核心的监管体制特征，对 P2P平台未来的发展做 了展望，并归纳了对我 国P2P市场未来发展的有益启示。 关键词：P2P；网络借贷平台；消费者保护；监管 一 、 美国P2P平台发展的历史沿革 P2P(Peer—to—PeerLending或Person—to—PersonLending)，国内译为人人贷，是指借助网络 技术和信用评估技术，协助投资者与借款人实现直接借贷的中介服务活动。依靠互联网的 力量，P2P借贷平台将借款人和放款人有效地联系在一起，为借贷双方创造了可观的价值。 过去十年问，P