小额信贷实务课件 邱俊如4 项目四个体工商户信贷.pdf

邱俊如  学习目标 了解个体工商户的经济行为特征；理解个 体工商户的信贷需求特点；掌握个体工商户小额 信贷操作流程及操作要点；会对个体工商户进行 信用评分，能正确判断个体工商户的还款能力。 模块一 了解个体工商户 模块二 操作个体工商户信贷  能力目标 能清楚我国对个体工商户的界定，理解个体 工商户的金融特征。能对个体工商户的信贷需求 情况进行调查分析，理解个体工商户信贷需求的 特征。  活动 活动1：了解个体工商户的界定 活动2 ：了解个体工商户的信贷需求  个体工商户的定义： 个体工商户，是指有经营能力并按照《个体工 商户条例》的规定经工商行政管理部门登记，从事 工商业经营的公民。 《个体工商户条例》第2条第1款规定：有经营 能力的公民，依照本条例规定经工商行政管理部门 登记，从事工商业经营的，为个体工商户。个体工 商户可以个人经营，也可以家庭经营。  个体工商户的财产责任  民法通则第29条规定：个体工商户的债务，个人经 营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产 承担。即：以个人名义申请登记的个体工商户，个 人经营、收益也归个人者，对债务负个人责任；以 家庭共同财产投资，或者收益的主要部分供家庭成 员消费的，其债务由家庭共有财产清偿；在夫妻关 系存续期间，一方从事个体工商户经营，其收入作 为夫妻共有财产者，其债务由夫妻共有财产清偿； 家庭全体成员共同出资、共同经营的，其债务由家 庭共有财产清偿。  个体工商户的信贷需求有哪些特征？  个体工商户小额信贷需求调查 4人一组，分小组对某一地区的个体工商户进 行调查，分析他们的信贷需求以及目前的信贷供给 和满足情况，结果形成书面材料。注意重点分析以 下信贷基本要素：贷款的期限、金额、利率、用途 、方式等。 要求：不超过4000字。  能力目标 掌握个体工商户小额信贷的一般操作流程及 要点；能对个体工商户进行信用评级和信用分析 ，能判断个体工商户的还款能力并做出准确的贷 款决策。  活动 活动1：个体工商户贷款的申请与受理 活动2 ：个体工商户贷款的调查与信用评级 活动3：个体工商户贷款的审查、审批与放贷 活动4 ：个体工商户贷款的贷后管理 华夏银行申请个体工商户贷款的借款人条件：  （1）在中国境内有固定住所、有当地常住户口（或有效居住证明）、具 有完全民事行为能力的自然人；  （2）持有有效的工商行政管理机关核发的个体工商户营业执照；  （3）有固定的经营场所，经营状况良好；  （4）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；  （5）个人信用等级在AA级（含）以上；  （6）借款人具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按 时足额偿还贷款本息的能力；在其经营领域有一年以上从业经验和良好 的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上；  （7）贷款用途符合我行规定；  （8）能够提供我行认可的担保；  （9）在我行开立华夏卡活期储蓄账户或结算账户，并同意从其活期储蓄 账户或结算账户中扣收贷款本息；  （10）我行规定的其他条件。 对个体工商户应了解以下生产经营信息：  1．经营状况，包括经营历史，行业特征，竞争情 况，生产经营场所的地理位置、面积，生产流程， 其它投资情况等。  2．经营收入和成本状况，包括盈利模式、日销售 量、收入流水、主要生产或经营成本、雇员人数及 工资、营业成本、水电费用、主要供应商和客户， 进、销货频率和结款方式等。 对个体工商户应了解以下生产经营信息：  3．资产负债状况，包括现金、银行存款，存货数 量和质量、变现能力，生产设备的新旧程度和开工 率，应收、应付款，银行和民间借贷等。  在获取生产经营信息的过程中，应让客户提供尽可 能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账 本、单据、合同、银行账户交易明细等，以便更为 准确判断客户实际的生产经营情况，并对重要文档 复印存档。 对个体工商户应了解以下生产经营信息：  4．信贷员必须了解客户明细贷款用途，及自有资金 情况。如商贸类客户贷款用于备