小额信贷实务课件 邱俊如5 项目五小企业信贷.pdfVIP

邱俊如  学习目标 了解小企业的基本界定；理解小企业的信 贷需求特征；掌握小企业小额信贷操作流程及操 作要点；会对小企业进行信用评级，会判断小企 业的还款能力。 模块一 了解小企业 模块二 操作小企业信贷  能力目标 能清楚我国对小企业的界定，理解小企业信 贷需求的特征。  活动 活动1：了解小企业的界定 活动2 ：了解小企业的金融特征 1.中小企业划型标准 行业名称 指标名称 划分标准 中型 小型 微型 农、林、 营业收入 20000 万 500 万元 50万元及 50万元以 牧、渔业 元以下 及以上 以上 下 零售业 从业人员 300 人以 50人及以 10人及以 10人以下 下 上 上 营业收入 或 20000 且500 万 且100 万 或100 万 万元以下 元及以上 元及以上 元以下 餐饮业 从业人员 300 人以 100 人及 10人及以 10人以下 下 以上 上 营业收入 或 10000 且2000万 且100 万 或100 万 万元以下 元及以上 元及以上 元以下 2.银监会 小企业的界定标准：单户授信总额500万元 （含）以 下和企业资产总额1000万元 （含）以下，或授信总额500 万元（含）以下和企业年销售额3000万元 （含）以下的企 业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。 3.各商业银行的划分标准 全国性股份制商业银行：单户敞口授信额度在1000万 元（含）以下 地方性商业银行：单户敞口授信额度在300万元（含） 以下，100万元（含）以下。 一、小企业的总体特征  1．经营年限较短，雇员人数较少，多为有限责 任制企业。  2．资源有限，常规抵质押物少。  3．管理体制不健全。  4．财务管理不规范。  5．缺乏技术创新。  6．部分小企业与国家产业政策的契合度不高。  7．小企业经营风险较大。 二、我国中小企业融资现状  1．融资难的实质是越小的企业融资越难。  2．金融机构盈利性要求与小企业融资特点 存在矛盾。  3．小企业的个性特征与商业银行的标准化 操作存在矛盾。  4．小企业融资存在地区的经济差异。  1．不确定性高。  2．能够承受较高的利率。  3．资金需求具有“短、小、频、急”的特 点。  4．贷款方式偏向于信用贷款。  能力目标 掌握小企业信贷的一般操作流程及要点；能 对小企业进行信用评级和信用分析，能判断小企 业的还款能力并做出准确的贷款决策。  活动 活动1：小企业贷款的申请与受理 活动2 ：小企业贷款的调查与信用评级 活动3：小企业贷款的审查、审批与放贷 活动4 ：小企业贷款的贷后管理  与个体工商户、农户相比，对中小企业的贷款调查 有什么不同？  一．客户总体情况  二．销售真实性分析  三．偿债能力分析  四．现金流量情况分析  五．贷款担保情况  六．融资及信用状况  七．客户发展前景  1、基本情况。在调查基础上，形成客户经营历史简介，对其经 营的合法性、主要股东结构及对经营的影响进行分析，对员工结构进 行评价，对客户的生产要素进行分析评价。  2、管理水平。主要了解经营者素质与客户整体管理水平。公司 管理方面主要了解企业组织结构的合理与稳定性、员工凝聚力及其工 作干劲、生产管理方面是否科学、有序、严密，财务制度是否健全。  3、经营情况。了解客户近三年的经营情况，最近12个月的生产 、销售或营业收入、纳税额、平均盈利水平、现金流量表等情况。 1、核实纳税销售额  查看企业总账及明细账核实销售额；  查看企业增