授信业务操作流程 银行授信业务教学课件.ppt

银行授信业务 银行授信业务 项目一 岗位认知 模块一 信贷客户经理 模块二 授信工作部门和岗位 模块三 授信贷款要素 模块四 授信业务操作流程 模块五 授信贷款原则 岗位认知 模块四 授信业务操作流程 知识目标 了解授信业务评级、授信和用信之 间的关系 了解授信业务五阶段和九阶段流程 了解“贷款新规”（三个办法一个指引） 了解授信业务每个阶段的关注点 能读懂并阐释本模块使用的授信业务流程图 能按照授信业务流程图模拟演示授信业务流程 能在组织或演示过程中最大程度发挥个人主动性 能力目标 模块四 授信业务操作流程 一、五阶段授信业务流程 模块四 授信业务操作流程 授信业务 申请受理 调查评价 审查审批 信贷发放 贷后管理 一、五阶段授信业务流程 模块四 授信业务操作流程 贷后管理 信贷发放 审查审批 调查评价 申请受理 主要包括客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查 等操作环节 1、客户评价2、业务评价3、担保评价 审批结论为不同意的，应及时通知有关部门和人员。 审批权限内审批结论为同意的，要将审批结论以书面形式通知报审单位。 审批结论为续议的，则责成报审单位按要求补充调查，并按程序重新报审。 审批结论为同意但超过本级审批权限的，则组织并提交有关材料报上级行审批 无附加条件；落实附加条件；变更附加条件。 附加条件落实后签定有关信贷业务合同 （借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等）。 包括信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产管理和保全等。 二、九阶段授信业务流程 模块四 授信业务操作流程 三个办法一个指引 银监会最新发布的贷款新规，新规初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，并以此来作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。 模块四 授信业务操作流程 流动资金贷款 管理暂行办法 个人贷款管 理暂行办法 个人贷款管 理暂行办法 项目融资 业务指引 三个办法一个指引 模块四 授信业务操作流程 受理审查 回收与处置 贷后管理 贷款支付 风险评价 贷款审批 签订合同 贷款申请 贷款发放 九阶段授信业务流程 模块四授信业务操作流程 一、贷款申请 借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款 申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。 申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷 款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等， 并根据贷款人要求提供其他相关资料。. 模块四 授信业务操作流程 二、受理与审查 银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员 采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、 经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益 和还本付息能力； 同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的 还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件 进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和 信贷意见。 模块四 授信业务操作流程 三、风险评价 银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准。 对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。 模块四 授信业务操作流程 四、贷款审批 银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。 模块四 授信业务操作流程 五、签订合同 合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。 对于保证担保贷款，银行还需与担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。 模块四 授信业务操作流程 六、 贷款发放 强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。 模块四 授信业务操作流程 七、贷款支付 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。 采用借款人支付方式的， 贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付