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四、中国银行湖北省分行 （一）产品简介 产品名称：中银水产通宝 产品内容：以水产养殖、加工龙头企业为核心，可满足核心企业上游养殖户或加工企业的鱼苗、饲料等基础物资采购或加工生产的融资需求，以核心企业担保为基本原则，可采取水域滩涂养殖权抵押、订单融资等多种风险缓释手段，授信产品以短期流动资金贷款为主。 产品特色：突破传统抵质押担保方式，有效降低中小企业融资成本；可实现中小企业客户批量化拓展，规模效益显著，有效降低银行授信成本。 资金用途：鱼苗、饲料等基础物资采购或加工生产的融资需求（流动资金贷款） 审批要求：企业成立时间在两年以上，在我行信用评级B（含）以上；实际控制人水产养殖或加工从业经验四年以上，拥有固定经营场所（如养殖水域、加工厂等）。 审批时长：从项目受理到审批放款仅需7-10个工作日 授信额度：不高于人民币1,500万元 授信期限：最长不超过12个月 贷款利率：按中国人民银行利率政策结合我行规定执行 （二）主要成效 截至2014年末，我行“中银水产通宝”创新产品已累计为42户中小企业提供融资服务，累计授信金额达到14,820万元。 （三）案例摘编 1.项目背景及业务机会发现 融资难，一直是中小企业发展的瓶颈问题，究其原因，根本在于中小企业固有的经营特征与金融行业传统的经营理念之间存在冲突，中小企业个性化的金融需求对金融行业传统的金融模式构成挑战，因此，不管是在发达国家还是发展中国家，中小企业从金融机构获得的贷款与其需求相比总是存在较大的差距，这是它们“规模小，轻资产；经营波动大，抗风险能力弱；公司治理机制不尽完善”的特征构成的，此种经营特征决定了中小企业独特的金融服务需求。 近些年，中国银行湖北省分行不断探索，不断实践，在充分进行市场调研的情况下，结合辖属洪湖支行所处水域面积广阔的地理优势，调查当地的水产养殖状况，因地制宜创新中小企业融资新模式，建立了符合小企业特点的业务服务流程，创造性地开发出以水产行业链中的核心客户担保为依托，为上游水产养殖中小企业及合作社批量授信的“1+N”业务发展模式（即“中银水产通宝”）。某某水产食品股份有限公司是农业产业化国家级重点龙头企业、全国农产品加工出口示范企业和湖北省高新技术企业，是湖北省重要的水产品加工和出口企业，也是洪湖市水产养殖、深加工、研发的业务技术权威,与荆州分行有十多年的业务往来，该公司是洪湖市经营实力较强的公司之一，通过其上游客户授信业务的批量叙做，极大缓解了中小企业融资难题，助力了当地经济发展。 2.市场、行业及客户融资需求分析 洪湖当地水域资源丰富，淡水养殖成为当地的主要产业之一，而某某水产公司是当地水产加工的龙头企业，水产养殖及加工行业一直是国家重点支持的产业，具备较好的行业发展前景。 2012年开始，某某水产公司引进美国鮰鱼的标准化养殖，产品主要出口到美国及欧盟等地，与以往的四大家鱼养殖及加工相比，产品附加值有较大的提升。随着鮰鱼养殖的推广，两年多的时间来，某某水产公司发展了一批上游中小企业鮰鱼养殖客户，中小企业按照某某水产公司所要求的养殖标准进行养殖，养殖前中小企业与某某水产公司签订合作协议，协议中规定鮰鱼收购的最低保护价格，养殖过程中中小企业自筹一部分资金，另外一部分资金由某某水产公司通过鱼苗、鱼药赊销的方式为中小企业现行垫付。 由于当地水产养殖中小企业大部分由具有一定实力的养殖农户为法定代表人，另外一些养殖合作社为养殖农户合伙组成，在大面积鮰鱼养殖的过程中，存在资金不足的问题，因此中小企业有资金需求。 3.营销方案设计 中国银行湖北省分行通过不断创新，围绕产业链中的龙头企业某某水产公司为依托，因地制宜创造出围绕核心客户上游中小企业批量叙做中小企业授信业务的发展模式。通过与当地水产局以及某某水产公司联系，锁定当地主要的水产养殖中小企业名单，上门了解企业需求，从名单中选择经营情况较好的优质客户，与企业进行洽谈，了解生产经营情况。 针对符合我行要求的水产养殖及加工中小企业客户，结合中小企业与核心客户某某水产公司的往来状况，由核心企业某某水产公司进行推荐，最终确定入围的中小企业名单，对企业财务人员开展培训，按照我行要求提供相关材料，并按照我行要求规范财务经营状况。 4.主要工作 “中银水产通宝”产品推广工作主要包括三个方面： 贷前：贷款发放前进行充分的调查和要求，熟悉中小企业的生产经营模式，了解财务信息、生产经营状况，尤其是借助核心企业了解上游中小企业与核心企业的往来状况，辨别企业生产是否存在重大风险及隐患。 贷中：严格按照贷款资金的用途监控资金的使用，贷款资金仅用于支付核心企业为中小企业先期垫付的鱼苗、虾苗、鱼药、饲料等款项，不得用于其他用途，并由我行直接将贷款资金支付到核心客户账户，做到贷款资金的体内循环。 贷后：贷后管理中一方面重点关注中小企业的生产经营状况