从美国社区银行看我国村镇银行的市场定位_熊玉军.pdfVIP

环球瞭望 从美国社区银行看 我国村镇银行的市场定位 文/中国人民银行咸宁市中心支行 熊玉军 摘 要 在中国小银行纷纷走上规模扩充之路、向大银行跃进的时候，美国人的选择却又是一番 景象。一家小型美国城镇银行决定不以大城市银行为模仿对象，它要打造有自我特色的社区银 行模式。本文通过对美国社区银行经营模式及其和村镇银行相似性的分析解剖，提出对我国大 力发展村镇银行的借鉴意义。 006年末，中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构 的最主要因素。根据美国的情况，赢利性最好的是那些资产 2 在10亿～100亿美元的银行以及资产在3亿～5亿美元的银 准入政策后,我国村镇银行发展取得了长足进步。由于缺 乏明确的市场定位和发展模式，村镇银行的发展受到很大限 行。令人惊讶的是，最稳定的银行仍然是资产在3亿～5亿美 制。相比之下，美国中小银行取得了不逊于大银行的经营业 元的那些小型银行。作为一种金融中介，社区银行在美国银 绩。借鉴美国社区银行市场定位战略和行为模式经验，对我 行体系中发挥着与大银行不完全相同的功能。尤其是在服务 国村镇银行的发展具有重要意义。 中小企业、家庭农场主和中低收入存款人等小型客户上所扮 演的极为重要的角色是难以替代的。美国社区银行与大银行 一、美国社区银行综述 机构相比更具有成本、人缘地缘、信息、灵活便捷、集中经 营和体制上的优势。社区银行同样可以是一种赢利性很高且 社区银行按照国际上通常所定义的概念，它是指在一定 具有长期稳定性的商业模型。 社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则 运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。社区银 二、美国社区银行经营模式特色的解剖 行专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业 1.准确的市场定位是保持竞争力的关键 以为本地经济发展提供便利；将存款作为贷款资金；并致力 于提高个人客户和企业客户的生活质量。在经营特色和发展 （1）差异化的客户定位。社区银行将当地家庭、中小企 战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户 业和农户视为主要的服务对象。大中银行则主要面向高中端 的个性化金融服务 （bank onthe personal touch），与客 企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经 户保持长期性的业务关系。 营的优势。将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户， 在美国，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十 能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以 亿美元之间不等，总的资产份额占全部商业银行资产的22%。 质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致、 虽然规模在一定程度上起着决定性作用，但并不是银行赢利 针对性地满足目标客户群的各种需要。在此过程中逐步培育 年 月 7 8 2008 5 Overseas Experience 和积累自己的独特能力或核心竞争力。中小企业和居民家庭 的当地小客户提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率。 客户对于大银行而言是规模小不经济，在市场业务准入、占 这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支 领市场后社区银行不会面临其他银行的强烈竞争和阻碍。其 付更高的利率。 次，美国拥有非常发达的中小企业。据美国小企业治理局统 （4）金融服务产品个性化的定位。多数以合作制形式组 计，美国G DP中约有50％是由小企业创造的，发达的中小企 成的社区银行是以社区成员个性化生活中现实金融需求为导 业为美国社区银行业务拓展提供了广阔空间。社区银行与中 向，提供高效、便利化的 “一对一”式金融服务。没有股东 小企业之间存在着共存共荣关