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结合国外经验看我国农村小额信贷发展问题 中国光大银行厦门分行 翟 靖 自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的组成部分。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。很多国家都创造了很多成功的经验，但同时也有不少失败的教训。由于国情不同，各国在农村小额信贷方面所走的道路也各不相同，归纳起来，主要有以下两种典型模式： 1、乡村银行——“联保”模式 　　如孟加拉乡村银行。孟加拉有4家比较大的乡村银行，都属非政府组织，具有独立的组织系统和经营机构。在运作模式上，采取在自愿的基础上建立农户自助组织。这一模式的特点在于：运用联保方式代替抵押担保，减轻了贷款人的资金压力。同时，以小组为平台的自我管理和相互监督方式，既为贷款人创造了互相学习的机会，也有助于降低银行的管理运营成本。但这种模式也有缺点：贷款人的贷款额度、信誉状况容易受小组其他成员的影响，个性化的需求难以得到满足；同时，以例会为基础的管理手段过于繁琐。 2、合作社——成员服务模式 如菲律宾Novaliches发展组织。Novaliches发展组织也是一个属非政府组织，经菲律宾农业合作发展局批准设立。主要是通过吸纳存款和提供服务等方式积累资金，向成员发放贷款。成员存款达到一定期限后，可申请贷款。如果不能及时还款，Novaliches发展组织将为贷款人提供两种选择：一是缴纳滞纳金；二是将贷款期限延长一年或更长的时间。这种模式的优点在于：由贷款人选举产生的组织机构，更能为贷款人提供便捷、有效的服务。此模式在菲律宾比较普遍，而且很容易得到政府部门的核准。但在日本，政府对这种组织的审查十分严格，主要担心它对金融市场造成冲击。 上述的这几种模式都有3个共同特点，分别是：贷款对象以农村就业困难人员或微型企业为主；贷款人不需要提供抵押担保；贷款机构或组织会为贷款人提供其它帮助。但其中，政府扮演的角色和风险分担的方式不同。 虽然以一般农民为主要工作对象的农村信用社的小额信贷与国际通行的以贫困户为主的小额贷款有很多差别，国际经验与教训对我国进一步大规模开展农村小额信贷有着极其重要的借鉴作用。近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。以试点单位江西婺源县为例，在仅一年时间内就对所有农户进行了信用评级并发放了近6万户贷款证。其中4万户拿到了贷款，占持证农户的70%。到今年6月底，江西婺源县小额信贷发放总额已达2亿2千万人民币。其规模与发放速度是国内任何其它的小额贷款试点不可比拟的。这充分显示了国内金融机构直接参与小额贷款的效力。 中国应吸收以下的成功经验： （1）合理的贷款利率 首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否有矛盾。首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。 （2）加强培训 各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏。对适用技术的了解不够。因此，国际上开展的小额贷款项目都要对贷款户进行大规模培训。提高他们对市场，新技术以及运用贷款的能力。为此，国际小额贷款项目均要拿出一大笔培训资金来。我国农民同样也极待培训。他们不但需要了解新的技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。有了较好的培训，就能大大提高投资项目的成功率，也能减少小额贷款的风险。在目前的机构设置中，我国农村信用