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中国市场信用卡迁移问题研究 摘要针对世界各主要国家EMV迁移的整体趋势分析中国信用卡市场现状具体讨论中国EMV迁移现存的几大阻碍问题如成本过高市场内部需求有限迁移标准不清迁移动力不足等针对这些问题从政府中央银行各商业银行消费者的角度提出合理解决方案以便于快速推进中国市场信用卡迁移步伐 　　关键词EMV迁移；EMV标准；中国银联；迁移成本与需求 　　 　　ＥＭＶ标准是三大国际银行卡组织——ＥｕｒｏｐａｙＭａｓｔｅｒＣａｒｄＶＩＳＡ共同发起制定的智能IC卡支付应用标准ＥＭＶ规范的实施对于银行改善银行卡的受理环境、降低信用卡在国际应用中的风险等方面起着举足轻重的作用ＥＭＶ迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程 　　IC卡是集成电路卡由于IC卡可以采取多种复杂的加密技术其防伪能力较强难以成批解密、复制相比较磁条卡而言具有安全性高存储容量大（可以存储数据、文字、声音、图形、图像等各种信息）可靠性高（可以防磁、防一定强度的静电抗干扰能力强）对网络依赖性小（对计算机网络的实时性、敏感性要求降低为离线支付提供了可能）适合一卡多用（可以附加其他功能如交通卡、身份认证、消费积分等）等明显特征 　　随着英国,法国,德国等欧洲国家先后投入到EMV迁移中,亚洲各国也积极参与其中.EMV迁移是大势所趋不可逆转中国加入WTO和金融业的对外开放以及国际组织为了推动EMV迁移进程实施的风险转移政策和交易费用优惠政策促使中国也尽快做到EMV迁移.就中国的具体情况而言,存在如下风险. 　　 　　1EMV迁移成本巨大 　　 　　就迁移本身而言费用主要由以下四个部分构成①卡片的升级成本；②终端的改造成本如综合前置、主机系统、密钥体系的改造；③受理机具改造如发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造成本；④宣传推广成本目前IC卡的最低成本在10元人民币左右多功能的IC卡的成本在２～８美元之间与每张成本约0.6元的磁条卡相比成本高昂同时由于电子产品迅速更新,IC卡芯片产品的价格每年以20％的速度下降作为拥有9亿多张银行卡的中国推迟EMV迁移的时间越长就意味着更少的改造成本 　　就中国信用卡市场而言中国的银行卡事业正在进入一个高速发展的时期卡种繁多、发卡量激增但各地区发展很不平衡上海深圳广州北京杭州武汉等地区信用卡消费相对发达进行EMV迁移的单位成本相对较低也便于集中推进更新和管理但其他地区信用卡产业还处于低端化信用卡使用频率过低相关设施覆盖率较低市场本身有待发展在这一基础上进行EMV迁移的单位成本就更高了 　　 　　2目前市场需求有限 　　 　　国内商业银行经营的目的是为了获得更多的利润在EMV迁移的过程中各商业银行需要投入大量资金加之十几亿国民对智能IC卡的接受程度低目前市场并没有对EMV卡产生大量的需求尤其是EMV卡的多种功能需要各行各业的支持需要较好的受理环境的支撑否则各商业银行无法从目前的市场中获得较高的收益权衡成本和收益使得商业银行不愿投入大量资金进行迁移 　　 　　3中国的EMV标准世界公认度低 　　 　　由中国银联发布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0）是通过专家审核的我国正式IC卡标准这个中国银联自主研发的IC卡标准成为了EMV时代中国银联和两大国际组织“叫板”的主要武器基于VISA、MasterCard等跨国公司具有很强的推广能力和很大的市场份额银联及其标准在世界上的地位有待提高我国这一标准能否被广泛推行到境外进而占有世界IC卡份额还有待事实检验 　　 　　4银行实施EMV迁移的动力不足 　　 　　我国现有的9亿余张银行卡中约1000多万张是贷记卡绝大部分是借记卡商户用卡采用的是双体系即留密码确认和不留密码由于大部分用户采用留密信用卡的操作风险属于高频低危而且我国发卡行主要是商业银行等存款性机构管理方式多为集中管理信用风险总量不会太大迁移的最主要动力来自于欺诈风险欺诈损失与迁移成本比较直接影响迁移的决策因而各商业银行的EMV迁移的动力不足越早投入到EMV迁移的银行就意味着越大的成本投入也意味着自己艰辛开发后的市场要面对市场成熟后被后来的同业部分瓜分的可能换言之先进行EMV迁移的银行不仅要承担巨额的成本还要遭受市场需求有限的窘境和开发市场的任务 　　 　　5我国EMV迁移的法律不完善 　　 　　我国商业银行的中间业务能力相对发达国家而言差距较大国内EMV迁移的成功经验较少而此方面的法律欠缺容易发生VISA和澳央行之争这类事件如何在开放中做到减少疏漏仍有困难 　　面对EMV迁移的大势所趋和我国固有的问题提出以下对策 　　针对成本问题就政府而言建议其应当对EMV迁移给予大力帮助这既利于我国信用卡市场的推广也可以加快EMV迁移我国可以效仿韩国借助这个机遇开发市场如税务部可以免去商业银行信用卡的税收财政部可以对EMV迁移给予财政补助；就银联而