《电子签名法》对我国网上银行的影响及对策.docVIP

《电子签名法》对我国网上银行的影响及对策网上银行是指通过提供各项银行服务，它是世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一。网上银行因具备低成本、高效率等特点，在国内外迅速发展。目前我国主要商业银行都开办了网上银行业务。然而，由于网上银行是基于开放的环境，使其面临着巨大的安全隐患。为了有效识别网上银行客户身份，各家网上银行都实施了一定的安全认证技术，基本保证了网上银行的安全运行。同时，各发达国家的政府也都分别出台了相关的法规，从制度上保障了网上银行安全措施的法律效力。?这是一部我国银行界期盼已久的法律，一部对金融界影响巨大的法律。《电子签名法》的颁布实施，将对我国的起到重要的推动作用国网上银行数字证书应用存在的问题?数字证书像生活中每个人拥有的身份证件一样，它与身份证的区别在于数字证书以数字信息为介质，用在网络环境中证明某个网络实体的身份。由于其本身的优势，它可以参与数据存储加密、数据传输加密、数据传输完整性保护等过程。新颁布的《电子签名法》中提及的 “数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据”，一般指的就是数字证书。在目前我国已开办网上银行业务的各商业银行中，有相当一部分银行的个人网上银行并没有有效地利用数字证书，只采用了用户密码作为识别用户身份的惟一手段。虽然《电子签名法》第三条规定 “民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文”然而，目前发达国家已经广泛使用了基于的数字签名技术，它是目前电子商务、电子政务中应用最普遍、技术最成熟、可操作性最强的一种电子签名方法。它采用了规范化的程序和科学化的方法，用于鉴定签名人的身份以及对一项电子数据内容的认可。?《电子签名法》的出台，为数字证书的使用提供了技术和法律保障。它使得数字证书与手写签名具有了同样的法律效力，使网上交易变得更加安全与快捷。但在网上银行的实际运作过程中，即使采用了具备法律效力的数字证书，现行的网上银行服务仍然存在着一些隐患亟待改正。１用户安全教育的缺失?作为网上银行识别用户身份的一个重要手段，数字证书的作用、正确的使用方法等首先应该清楚地向用户说明。虽然大多数网上银行已经能够提供数字证书的使用，但事实上大多数用户却很难了解具有相当技术含量的数字证书的完整含义。在大多数使用数字证书的网上银行网站上，只有在类似“热点问题解答”的网页中才有客户证书的介绍，而对其重要性、法律效力等却未充分说明。这样，一旦银行与用户之间因为安全问题发生纠纷，网上银行将会因为没有明确告知用户数字证书的重要意义而处于十分不利的境地。而那些没有使用数字证书的网上银行，并没有充分提醒用户单一密码认证的安全性问题，这种不负责任的态度，也值得各家银行反思。各家网上银行应当从为用户服务的角度出发，切实保障用户资金转移的安全性。２传统数字证书使用方法中的安全隐患?数字证书作为用户身份证明的一种手段，在具备了法律效力后，原有的使用方式就应该相应地做出调整。传统网上银行提供的数字证书主要存放在浏览器、卡和－等几种介质中。其中安全隐患最大的当属浏览器。这种方式是用户通过互联网将数字证书下载到本地计算机中，然后将证书导入到浏览器中进行用户身份的识别。同样地，导入到浏览器中的证书也可以被导出备份，并且备份的证书中包含了私人信息。这就意味着，如果用户使用公共计算机或者由于自己的计算机被他人使用而导致客户证书被盗，其后果将不堪设想。已通过的《电子签名法》第十五条规定：“电子签名人应当妥善保管电子签名制作数据。电子签名人知悉电子签名制作数据已经失密或者可能已经失密时，应当及时告知有关各方，并终止使用该电子签名制作数据。”第二十七条规定：“电子签名人知悉电子签名制作数据已经失密或者可能已经失密未及时告知有关各方、并终止使用电子签名制作数据，未向电子认证服务提供者提供真实、完整和准确的信息，或者有其他过错，给电子签名依赖方、电子认证服务提供者造成损失的，承担赔偿责任。”这两条规定使用户处于十分不利的境地。一般用户可能由于计算机知识缺乏或疏忽大意，导致证书保管不善引发巨大风险。网上银行向用户提供完整的服务，理应考虑到浏览器存储安全证书带来的巨大安全隐患。然而，网上银行提供多种介质的客户证书使用方式。这显然不能很好地适应《电子签名法》的颁布实施，也难以适应用户对于网上银行安全性日益提高的要求。３．认证机构的资质问题?认证机构是数字证书实现认证功能的重要一环。它作为独立、可信的第三方，承担着核对和验证各网络用户方身份，颁发、维护和管理数字证书，提供数字证书服务，实现网上身份认证等许多重要的责任。认证机构的资质决定了其提供的数字证书的可靠性，没有合格的认证机构，安全可靠的数字证书就无从谈起。《电子签名法》中虽然明确了认证机构的准入机制，并规定了认证机构应承